近年來農(nóng)村金融市場也出現(xiàn)不少亂象，非法集資、詐騙等負面案例時有出現(xiàn)，一些金融詞語被騙子搬到了農(nóng)村，成了詐騙新花招。

一號文件新聞發(fā)布會上，中央農(nóng)村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健特別提醒，在這份全文約1.3萬字6個部分33條內(nèi)容的文件中，農(nóng)村金融方面的內(nèi)容是“寫得最長、最多的”。

值得注意的是，去年一號文件首次提及的支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展并未再提，本次發(fā)布的一號文件首次提出要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。

許多人關注到這一變化。農(nóng)村金融這片藍海還存在著不少“暗礁”：農(nóng)村金融缺口大、需求大，但信用建設差、風險控制難;一邊是眾多傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，紛紛布局農(nóng)村金融網(wǎng)點;另一邊是“偽P2P”、非法集資等亂象在農(nóng)村層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融概念被搬到農(nóng)村成詐騙新招

“三農(nóng)”金融有效供給嚴重不足是不爭的事實，甚至已經(jīng)影響到農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的整體步伐。2016年8月，中國社會科學院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達3.05萬億元，以網(wǎng)絡借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國“三農(nóng)”領域的金融供給短缺問題的主要出路。

但是，近年來農(nóng)村金融市場也出現(xiàn)不少亂象，非法集資、詐騙等負面案例時有出現(xiàn)，一些金融詞語被騙子搬到了農(nóng)村，成了詐騙新花招。

今年春節(jié)前，家住江西宜春鄉(xiāng)下的宋奶奶去鎮(zhèn)上趕集置辦年貨，看到集市上有人拿著擴音器在吆喝展示一些家用電器，但這些電器并不售賣。宋奶奶回憶，拿著擴音器的人自稱姓劉，是本地某科技企業(yè)的銷售經(jīng)理。他說這些電器都是他們公司研發(fā)的高科技產(chǎn)品，因為生產(chǎn)資金不足需要“眾籌”一筆資金，并設置了100元、200元、500元等不同額度，希望大家能支持本地人的高科技事業(yè)。

宋奶奶還記得，旁邊紙板上的文字說，凡是參與眾籌的消費者都可以根據(jù)眾籌額度獲得洗發(fā)露、掃把、電飯鍋等獎品，每個月還能獲得該公司提供的20%左右的“利息”。

“當時那個人還說，交錢多的每個月還給送油和雞蛋，而且每個交錢的人都要簽一份‘協(xié)議’，上面要寫上自己的名字、電話、銀行卡號、地址，方便收到‘利息’和每個月的贈品。”宋奶奶說，吆喝的人還現(xiàn)場留了自己的電話，并且說簽訂“協(xié)議”以后就有了法律效力，他們不會逃跑。

種種解釋讓圍觀的群眾越來越多，宋奶奶也有點動心。但因為沒帶多少錢，并出于謹慎的考慮，她只交了100元給對方，拿到了一張“協(xié)議”和一小瓶洗發(fā)露。等春節(jié)在外工作的女兒回家，她說起這個事情，才被告知這一切只是一場騙局，原本眾籌售賣高科技產(chǎn)品的“劉先生”的電話也打不通了。

類似的故事在不少農(nóng)村發(fā)生著。據(jù)媒體報道，河南一個國家扶貧開發(fā)重點縣的16個鄉(xiāng)里，有14個鄉(xiāng)都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個村被騙800多萬元，很多村民連醫(yī)保都繳不起了。

這些“套路明顯”的金融詐騙在農(nóng)村悄然蔓延，在坑害農(nóng)村消費者的同時，以“劣幣驅(qū)逐良幣”的方式也傷害了農(nóng)民對金融市場的信心。

楊林(化名)是某專注消費金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的員工，今年春節(jié)回河南農(nóng)村老家過年。聽說他在一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作，一些原本關系親近的親友不愿跟他多講話，還有親戚甚至勸他換個工作。一番交流、解釋之后，他才發(fā)現(xiàn)原來不少人把他所從事的工作與一些下鄉(xiāng)詐騙的非法農(nóng)村金融業(yè)務相提并論。

“我們這種做正經(jīng)金融工作的人都被冤枉了，可以想象那些騙子來農(nóng)村騙了多少人。”作為出身農(nóng)村的金融從業(yè)者，楊林表示自己并不會考慮進入農(nóng)村金融這個行業(yè)，因為“壞孩子”造成的負面影響太大了。

還有哪些障礙要掃除

針對詐騙多發(fā)等問題，一號文件明確提出要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。這樣明確的指向既與近年來金融監(jiān)管“去杠桿”任務緊密相關，也與當下正在開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治有關，更為農(nóng)村金融的未來發(fā)展指出了方向——掃清陷阱和障礙，清除這片藍海上的“暗礁”。

中國人民大學農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長馬九杰表示，雖然目前農(nóng)村金融市場確實存在一些動機不良的機構(gòu)，但畢竟還是少數(shù)。對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管應該分層次開展，需要培育更多互助性、地方性金融機構(gòu)，鼓勵更多大型金融機構(gòu)下沉“接地氣”。

馬九杰認為，目前，農(nóng)村金融發(fā)展最大的障礙還是源于市場本身的基礎較差，服務需求主體相對分散偏遠，而且有些金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和新型主體的了解不夠，這些都給瞄準農(nóng)村金融市場的機構(gòu)帶來很大挑戰(zhàn)。

農(nóng)產(chǎn)品電商交易平臺一畝田集團發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》曾提到現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的種種問題：機構(gòu)匱乏，農(nóng)民享受金融服務難;農(nóng)戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲;農(nóng)村資金大量外流;融資成本與服務成本高;農(nóng)戶貸款難與信用信息缺乏;農(nóng)村信貸壞賬率高，金融機構(gòu)捂錢惜貸;農(nóng)村金融需求與服務錯位等。

一畝田創(chuàng)始合伙人、副總裁高海燕接觸過不少有融資需求的農(nóng)戶，他發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體以小散戶為主，導致農(nóng)村金融服務成本很高，單位利潤很薄，信用基礎薄弱，風險控制資源較少。在他看來，這些問題將來都可以通過大數(shù)據(jù)等技術手段逐漸解決。

高海燕比較看好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“農(nóng)分期”創(chuàng)造的大數(shù)據(jù)模型+融資租賃式的農(nóng)村金融服務，用基于農(nóng)村特色的大數(shù)據(jù)采集和風險邏輯去判斷一個信貸主體的履約能力和履約“道德”，同時以提供設施和產(chǎn)品而非提供現(xiàn)金的方式來開展信貸服務。

這樣的模式也獲得了市場認可。今年1月初，作為國內(nèi)首家以農(nóng)機分期金融切入農(nóng)業(yè)市場的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)，“農(nóng)分期”已完成B輪億元級人民幣融資。

渠道下沉需注重產(chǎn)融結(jié)合

此次發(fā)布的“一號文件”還提出支持金融機構(gòu)增加縣域網(wǎng)點，適當下放縣域分支機構(gòu)業(yè)務審批權限。支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)立足縣域，加大服務“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風險管理制度。

此前，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛圍繞農(nóng)村金融變革。以郵儲銀行為例，該行去年9月正式成立三農(nóng)金融事業(yè)部，截至去年11月末，該行在內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、廣東的第一批試點5家省級分行三農(nóng)事業(yè)部改革已正式落地。

強調(diào)渠道下沉的還有關注農(nóng)村金融市場的互聯(lián)網(wǎng)公司。例如淘寶、京東等都在農(nóng)村廣泛開設線下站點，這些站點除了承擔物流中心和業(yè)務推廣的任務，有的也可能成為提供金融服務的連接器。

1985年出生的盛巍是河北雄縣的一個小鄉(xiāng)村的農(nóng)村淘寶合伙人(“村小二”)，為家鄉(xiāng)生產(chǎn)的帽子選好銷路。因為村里的老百姓習慣于看到東西后付款，因此為村民墊錢買東西成了“村小二”最大的一個難題，但盛巍對這個問題并不發(fā)愁。

據(jù)盛巍介紹，由于自己的村淘店每月有十幾萬元的業(yè)績，螞蟻金服給他提供了每月3萬元的“村淘掌柜金”，在促銷的時候能有6萬元的額度，這些“村淘掌柜金”可以用來給村民墊付購物，額度用完還可循環(huán)使用，最長可以有50天免息期。

在農(nóng)村金融領域深耕10多年后，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼感覺，很多時候需要給農(nóng)民提供的不僅是貸款、保險等金融解決方案，而是以金融撬動“1+N”的解決方案，在進入農(nóng)村金融市場時要注重產(chǎn)業(yè)扶持與金融幫助相結(jié)合，才能真正幫農(nóng)民增收。

“農(nóng)民更關注的是他的農(nóng)產(chǎn)品能不能賣出去，能不能買到更加便宜、放心安全的農(nóng)資。”據(jù)陳嘉軼介紹，螞蟻金服正在打造的產(chǎn)業(yè)金融模式中一個重點就是與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，提供綜合金融服務。

她提到了螞蟻金服與中華保險、科爾沁牛業(yè)的合作案例。去年11月開始，螞蟻金服提供純信用貸款給科爾沁簽約的養(yǎng)殖戶或合作社，養(yǎng)殖戶或合作社可以使用這筆貸款對應的額度，在農(nóng)村淘寶的農(nóng)資平臺定向購買農(nóng)資農(nóng)具。肉牛出欄后由科爾沁收購，收購款項將優(yōu)先償還螞蟻金服的貸款;肉牛屠宰、加工后，產(chǎn)出的生鮮牛肉及牛肉制品將通過科爾沁的天貓旗艦店銷售。

在整個過程中，螞蟻金服與中華財險聯(lián)合為農(nóng)戶或者合作社提供“履約保證保險”等保障服務。2016年“雙11”期間，科爾沁牛業(yè)的天貓旗艦店銷售額達到了2208萬元，成為天貓生鮮行業(yè)的第一名。

在接受記者在線記者采訪時，馬九杰也比較贊同從價值鏈和銷售渠道的角度來打造農(nóng)村金融的新方式，同時他也建議要注重促進互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融合。“比如說農(nóng)村金融的信用體系建設是需要互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)銀行結(jié)合來做的，這在之前螞蟻金服和中和農(nóng)信在湖南平江等地的合作中可以看到比較好的例子”。

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