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掘金農村金融藍海，這種企業將成贏家

中國經濟導報老于

2016-10-12 09:25:09

[ 導讀 ] 對于期望在農村金融市場“掘金”的金融企業來說，在保證農戶能夠拿到融資和投資人收益最大化的同時，還需要能夠做好深耕市場、控制風險和合規運營等，只有這樣才能夠在日漸激烈的競爭當中生存下來，成為最后的贏家。

對于期望在農村金融市場“掘金”的金融企業來說，在保證農戶能夠拿到融資和投資人收益最大化的同時，還需要能夠做好深耕市場、控制風險和合規運營等，只有這樣才能夠在日漸激烈的競爭當中生存下來，成為最后的贏家。

在經歷了幾年的發展之后，互聯網金融的競爭愈發激烈，為了尋找新的突破點，越來越多的互聯網金融企業，瞄上了農村金融市場。

農村金融市場潛力無限，巨頭與創業公司紛紛入局

一方面，國家近些年不斷增加對“三農”的扶持力度，并將“三農”問題解決提高到國家戰略高度。今年1月，新華社發布《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》，這不僅是改革開放以來第18份以“三農”為主題的1號文件，也是自2004年以來中央1號文件連續第13次聚焦“三農”。

另一方面，農村金融市場還是一片藍海。根據中國社會科院“三農”互聯網金融藍皮書最新數據，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。調查還顯示，我國只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款，農村信用社、供銷社等機構由于審批時間長、放貸慢、人情關系復雜，難以真正滿足農戶貸款難和融資難的痛點需求，這就為更多的創新金融公司留下了巨大的市場空間。

實際上，當下互聯網金融企業在農村金融市場上的發展并非是一塊空白，包括阿里、京東、蘇寧等電商企業已在電商下鄉的過程中看到商機，并紛紛推出了各自的農村金融產品。此外，翼龍貸、沃投資等新興金融公司也早在深耕農村金融市場，而更多的互聯網大公司、互聯網金融創業公司也都在今年躍躍欲試，希望獲得市場紅利。

農村金融市場爆發在即，但需克服三大難點

不過，盡管農村金融作為藍海市場已經成為行業共識，但是農村金融市場的爆發并沒有那么容易。目前來看，農村金融市場的爆發至少還需要克服以下三大難點：

首先，農村互聯網的普及率低，用戶增長緩慢。根據中國互聯網信息中心發布的《2015年農村互聯網發展狀況研究報告》顯示，2015年農村地區互聯網普及率為31.6%，遠低于城鎮地區的65.8%。這就意味著，發展農村金融用戶尤其是借貸用戶，不能像在一二線大城市那樣，可以借助于互聯網線上的推廣快速吸引用戶，而更需要采用地面推廣的方式，進行挨家挨戶的推廣，這就導致推廣效率較低。

其次，農村市場的征信體系不夠完善，風險防控難度大。不同于城鎮互聯網用戶基本上都使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產品，能夠方便建立起個人的征信體系，農村用戶信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產品使用率較低，與此同時收入水平也普遍較低。這就對互聯網金融平臺在審核放貸方面提出了更高的要求，必須對農戶的信用情況進行較為深入的了解才能夠確保風險最低。這需要投入較大的精力，并且還需要建立非常嚴格的風險防控體系和制度。

最后，理財投資人的投資觀念問題。在很多理財用戶和投資人眼里，看待農村金融市場時還存在一些偏見，比如農戶的還款能力差。實際上，由于農村的民風較為淳樸，對待信用還是很重視，而且生活圈子又局限在當地，真正的違約率并不高。此前沃投資CEO段華在接受媒體采訪時曾透露，在運作平臺兩年多來，在數千筆借款當中，僅有10名農戶違約跑路成為壞賬。筆者認為，隨著掘金農村金融市場的參與者越來越多，尤其是更多的互聯網巨頭和創業公司的加入，市場越來越大，這塊市場將迅速進入到大眾視野，到時投資人的觀念可能將徹底扭轉。

掘金農村金融市場，什么樣的企業更有競爭力?

在農村金融這個新興的藍海市場里，到底什么樣的企業更有競爭力呢?在筆者看來，至少需要滿足以下3個方面的要求：

——穩扎穩打，立足并深耕農村市場的企業。農村金融市場雖然潛力巨大但是難點不少，這就需要市場的參與者需要有充足的耐心，穩扎穩打，不能陷入盲目擴張的陷阱。實際上，此前阿里在初入農村金融市場時，就曾通過篩選靠譜的農村淘寶合伙人做推薦人，由推薦人負責貸款農民的推薦和催款工作的方式進行市場擴張，但是由于推薦人機制的風險較大最終不得不停止。此外，還有一些平臺則采用加盟店方式進行擴張，實際上也存在一定的風險。

——在金融行業有豐富經驗，能夠做好風控的企業。實際上，無論是傳統金融還是互聯網金融，金融的核心都是風險控制，這是金融平臺能夠長期良性運營的根本。互聯網巨頭公司自不用說，他們具有充足的資金實力能夠降低風險，而對于創業團隊來說，有一支在金融領域有深厚經驗的團隊就顯得非常重要。

——符合政策要求并響應政府號召的企業。在此之前，很多互聯網金融平臺大打“擦邊球”，但是在一系列新規出臺之后，政府對于互聯網金融的監管已經越加嚴密，不符合政策要求的平臺已經沒有生存空間。

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農村金融企業贏家

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