農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新，其內(nèi)容至少應(yīng)該包括三個(gè)方面:首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務(wù)組織方式;其次是服務(wù)模式創(chuàng)新，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的服務(wù)，同時(shí)將線上與線下相結(jié)合，基于網(wǎng)絡(luò)，又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上，會(huì)有地面服務(wù)的載體;再次是產(chǎn)品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品，是將農(nóng)資需求、消費(fèi)需求、產(chǎn)品銷售連接起來，不直接給農(nóng)民提供貸款資金，而是直接提供實(shí)物。通過產(chǎn)品銷售、實(shí)物交付來完成交易，農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個(gè)金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面，即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品，都有創(chuàng)新。

>> 破解農(nóng)民貸款難這個(gè)世界級(jí)難題

農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場(chǎng)能增加信貸供給，隨著供給增加，競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，理論上講貸款貴的問題也應(yīng)該能得到緩解。

金融的一個(gè)基本原理是，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對(duì)面，這是它使雙方信息對(duì)稱的一個(gè)手段。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對(duì)稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結(jié)合，目前線下可能是控制風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，而等數(shù)據(jù)積累到一定程度，重點(diǎn)會(huì)轉(zhuǎn)移到線上。

目前像阿里、京東這樣的電商平臺(tái)做農(nóng)村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶的金融，對(duì)他們來講，這也是一個(gè)很大的市場(chǎng)。而且因?yàn)樗麄兡芸刂莆锪鳌①Y金流、信息流，所以在這個(gè)閉環(huán)上，控制風(fēng)險(xiǎn)不是很大的問題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。

同時(shí)，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會(huì)很高。互聯(lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個(gè)環(huán)節(jié)盈利，因?yàn)楣I(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這兩個(gè)方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進(jìn)城的問題就能賺錢。

>> 通過新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上

應(yīng)該說，基于電商平臺(tái)做農(nóng)村金融的擴(kuò)張能力與滲透能力是非常強(qiáng)的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開始做電商，以防止客戶流失。

當(dāng)然，現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動(dòng)的農(nóng)民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺(tái)的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來可以通過上網(wǎng)交易的農(nóng)戶把其他農(nóng)戶組織起來。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開店的農(nóng)戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是成為了專門的經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷商，從本村或鄰村采購(gòu)，自己只負(fù)責(zé)銷售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，他們能夠帶動(dòng)更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”，間接地與電商平臺(tái)發(fā)生聯(lián)系。

能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個(gè)問題要解決，就是基礎(chǔ)設(shè)施，除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，還有交通物流設(shè)施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。

未來，一個(gè)比較合理的農(nóng)村金融組織體系，從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，再往上就是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)特點(diǎn)，就是它可以穿透這幾個(gè)層次。

此外，農(nóng)村金融輔助的還需要有擔(dān)保服務(wù)，還有農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品，相信未來互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會(huì)有更多的布局。

現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。

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