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農村金融市場尚存3萬億資金缺口，互金能成主力？

Me金融老于

2016-09-29 10:05:54

[ 導讀 ] 目前農村金融市場更多的還是依靠政策性扶持，但是，隨著互聯網金融機構涉足農村金融市場，是否真的能夠推動農村金融市場的快步發展呢?

一直以來傳統金融機構提供的金融服務都無法滿足農村金融市場的需求，資金缺口規模巨大，農村金融市場的難題亦未得到解決。目前農村金融市場更多的還是依靠政策性扶持，但是，隨著互聯網金融機構涉足農村金融市場，是否真的能夠推動農村金融市場的快步發展呢?

尚有三萬億市場缺口，互聯金融機構成破題主力?

根據中國社科院財經戰略研究院發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告(2016)》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，以網絡借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解中國“三農”領域的金融供給短缺問題的主要出路。據藍皮書統計，2015年我國“三農”互聯網金融的規模為125億元，“十三五”時期我國“三農”互聯網金融將保持高速增長態勢，到2020年，我國“三農”互聯網金融的總體規模將達到3200億。互聯網金融成為“三農”金融缺口的有效補充。通過報告可以看出，目前互聯網金融機構雖然在農村金融市場的整體占比并不高，但是隨著行業的不斷發展和互金機構通過互聯網的手段，把金融服務變得更高效，門檻更低。以P2P為例，平臺將借款人的融資需求發布在互聯網上，投資人通過互聯網即可把資金借給有資金需求的融資方。這樣就通過互聯網的形式將兩端高效的融合在一起了。互聯網金融機構必定會成為未來農村金融市場的主力。

農村金融市場的巨大發展潛力，國內的多家互金企業都已開始布局農村金融市場。螞蟻金服更是在2016年3月份宣布啟動“千縣萬億”計劃，希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯網+”商業、公共服務和創業金融的平臺，通過螞蟻金服的大數據、技術能力和各地基層政府大數據相結合，撬動萬億社會信貸資源共同參與縣域升級，助推城鄉均衡發展。同時，P2P企業在農村金融市場的表現更為落地，國內目前有二十家左右的P2P平臺專注于農村金融市場。但是，具體到操作方式上又各有差異，部分平臺更多的專注于農村產業鏈金融。而以宜農貸、沃投資為代表的P2P平臺，更是直接面向農業人口，提供生產和生活類的資金需求的融資服務。多數借款項目的融資額度都在3萬左右。資金也是主要用戶農藥化肥、農業機械設備采購等。小微的金融服務也恰好符合了農村金融市場的需求，通過小微的金融服務逐步推動農村地區的生產生活水平的提升。

行業政策影響，互金平臺涉足農村金融市場將成主流

2016年初，中央出臺一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》，明確提出了推動更多的金融資源向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。2016年8月24日,銀監會、公安部、工信部、互聯網信息辦公室四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確規定：『同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元』。所以，無論的政府層面對于農村金融的扶持還是P2P行業在新的監管政策的環境下，對于涉農的金融服務未來無疑是迎來了一個新的發展機遇。特別是限額令的要求，多數涉農的金融服務恰好符合了政策對于P2P網貸的小額分散的要求，這對于涉農的P2P平臺來說，無疑是進一步加大了在行業內的競爭力，未來也將吸引更多的社會閑散資金投入到農村金融服務中去。未來，涉農金融機構在政策的影響下，注定將會在農村金融市場扮演更為重要的角色。

政策扶持外加農村城鎮化的浪潮推動，無疑為互金企業涉足農村金融市場提供了一個很好的發展機遇。但是，同時也將面臨嚴峻的挑戰，特別是對于資產端的開發成本的挑戰。2014年上線的沃投資也算是國內早期上線的專注農村金融市場的P2P平臺，目前多數借款項目的融資需求都在兩萬左右，雖然在合規層面符合監管要求，但是，對于服務小微的互金企業來說，不得不面對的就是資產端的開發成本問題。當然，這樣的問題相信不只是沃投資一家平臺面臨的挑戰，這將會成為涉足農村金融市場的互金企業未來都將面對的嚴峻挑戰。那么，對于類似沃投資這樣的P2P平臺未來破題的關鍵主要還是需要從以下幾個方面去解決：1. 把蛋糕做大，通過規模效應降低成本支出的占比。2. 政府和社會企業不斷的推動征信體系的搭建，降低平臺方的風控成本。3. 區域試點把金融服務和產業結構的升級結合起來，提升區域影響力和區域市場的成熟度。

互金企業在農村金融市場將會發揮什么樣的作用呢?

雖然，相比傳統金融機構來說，互金企業的金融服務更高效，大的政策方向也是利好。但是，僅靠互金平臺真能支撐起農村金融市場的融資需求嗎?根據藍皮書課題組預測，到2020年，我國“三農”互聯網金融的總體規模將達到3200億元。在“三農”金融領域的占比提高到4%~5%。由此可以看出，未來互金企業涉足農村金融市場雖然能夠極大的推動農村金融市場的發展，但是卻很難成為主力。通過國內專注農村金融市場的平臺的交易量就可以看出，目前的發展規模很難承擔起推動整個農村金融市場快速發展的責任。但也可以看出，雖然整體占比不會太高，對于農村金融市場而言，互金平臺將會成為一個很好的補充。

同時，通過互金企業涉足農村金融市場，一定程度上也能夠促進農村金融服務在效率和覆蓋面上的提升。并且能夠在農村地區逐步建立信用資產。信用資產的建立對于農村金融的發展來說，將會起到決定性的作用。當前農村金融市場最大的難題其實還是在于風控層面，基于現有的模式對農村金融市場進行風控其實還是有很多問題存在，農村金融市場的逾期率壞賬率水平一直以來都很難降下來。未來隨著對于農村地區征信體系逐步完善鞏固，對于農村金融市場的將會產生決定性的影響。通過互聯網金融機構能夠快速的收集整理農村地區的征信記錄，逐步建立起農村地區的信用系統，這將會為后期的農村金融市場的發展提供更可靠的保障。同時，在金融服務效率上，互聯網金融機構涉足農村金融市場，也將會倒逼傳統金融機構的改革。一般來說，一個借款人向傳統的金融機構借款往往需要繁瑣的各種流程和等待時間，但是對于借款人來說，往往融資的需求都是比較緊迫的。但是互聯網金融機構在效率上就會快很多，甚至部分互聯網金融機構當天就可以放款給投借款人，這就大大提升了金融服務的效率。

所以，互金平臺涉足農村金融市場在交易量上更多的其實是起到一個補充的作用，但是互金平臺將會在金融服務方式和風控層面極大的推動農村金融市場的變革。

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