提到農(nóng)村土地金融，可謂是一片藍(lán)海市場(chǎng)，估值數(shù)十上百萬(wàn)億，無(wú)數(shù)資本競(jìng)相爭(zhēng)奪。目前國(guó)家大力支持農(nóng)村土地金融，其最終的目的，還是著眼于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，給農(nóng)民帶來(lái)真正長(zhǎng)遠(yuǎn)的惠利。從宏觀上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村土地金融能給農(nóng)民、農(nóng)村及農(nóng)業(yè)帶來(lái)的幫助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止解決個(gè)人或組織的融資問(wèn)題這么簡(jiǎn)單。 然而，目前開(kāi)拓中的農(nóng)村土地金融，仍是一片處于探索階段的新領(lǐng)域。各大資本家群雄并起，模式不一，但依然荊棘滿地，道路艱難。那么農(nóng)村土地金融到底難在哪里?

農(nóng)村土地金融發(fā)展史

農(nóng)村土地金融是指土地經(jīng)營(yíng)者以所承包農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款，圍繞農(nóng)地的開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)而展開(kāi)的資金融通活動(dòng)。

1988年我國(guó)憲法和土地管理法經(jīng)過(guò)修改后規(guī)定，土地使用權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑸橹袊?guó)開(kāi)展以土地使用權(quán)為抵押信用的土地金融業(yè)奠定了法律基礎(chǔ)。在土地所有權(quán)與使用權(quán)分離的情況下，土地使用者得以將使用權(quán)作抵押獲取資金融通，用于土地開(kāi)發(fā)、利用和建設(shè)。

2009年起，國(guó)家開(kāi)始大力支持土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)村土地金融開(kāi)始了最初期的摸索;

2014年12月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第七次會(huì)議審議了《關(guān)于農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，被廣泛解讀為農(nóng)村土地改革“三箭齊發(fā)”，形成所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置、經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的格局，標(biāo)志著新一輪土改大幕正在開(kāi)啟。

2015年底，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要開(kāi)展“兩權(quán)”，即農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押貸款試點(diǎn)，正式賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，并提出要推行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

農(nóng)村土地金融為何這樣難

土地是原應(yīng)是農(nóng)民手里最有價(jià)值的東西，然而，長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)民手里的土地除了耕種、建房就別無(wú)它用，其收益也是相當(dāng)?shù)?。土地沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值是農(nóng)村金融“活”不起來(lái)的最大瓶頸。

1、信用機(jī)制不健全

貸款者是農(nóng)民，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系少，其信譽(yù)情況很難收集，而只有長(zhǎng)期合作才能對(duì)其信譽(yù)情況獲得一定的了解。而且如果金融機(jī)構(gòu)采取實(shí)地調(diào)查，將會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間及精力;因此，為了簡(jiǎn)便，大部分貸款都需要對(duì)本人的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行評(píng)估，并要求有擔(dān)保人做中間人，保證金融機(jī)構(gòu)能夠按時(shí)得到還款。但是，這還是會(huì)造成信譽(yù)難以評(píng)定的情況，其擔(dān)保人的要求也是相當(dāng)高。

2、風(fēng)控及時(shí)間成本高

對(duì)于農(nóng)村土地金融，如果采取土地抵押和房產(chǎn)抵押的形式，那么其風(fēng)控成本和時(shí)間成本將被拉高，而效率則將會(huì)拉低。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控流程基本分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，不管是土地抵押貸款還是房產(chǎn)抵押貸款，在貸前階段都需要進(jìn)行實(shí)地考察、資產(chǎn)評(píng)估等程序，這些都將耗費(fèi)相當(dāng)大的人力成本。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要對(duì)土地及房屋進(jìn)行定期監(jiān)控跟蹤管理，這些都要承擔(dān)巨大的責(zé)任和花費(fèi)高昂的成本。同時(shí)，從目前的農(nóng)村借貸而言，主要是一些包含農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的小額貸款，而土地抵押貸款則主要是土流網(wǎng)、聚土網(wǎng)和可牛農(nóng)業(yè)等，以上這些基本針對(duì)的是大型養(yǎng)殖場(chǎng)、種植場(chǎng)、合作社等農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)投資者等，并未面向小型農(nóng)戶(hù)。

3、處置變現(xiàn)很困難

農(nóng)村抵押物處置變現(xiàn)相對(duì)比較困難，尤其是特別偏遠(yuǎn)的地方。例如北京土地非常好流轉(zhuǎn)，但如果到云南西雙版納的某個(gè)地方，既使是種植茶葉也不好流轉(zhuǎn)，更遑論云貴高原山區(qū)地帶的土地流轉(zhuǎn)。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)而言，其本身人流量小、交通基礎(chǔ)設(shè)施落后、土體相對(duì)價(jià)值較低，這些因素造成偏遠(yuǎn)地區(qū)即使存在高質(zhì)量土地，也無(wú)人問(wèn)津的局面。這就導(dǎo)致了當(dāng)農(nóng)戶(hù)利用土地進(jìn)行抵押貸款時(shí)，若農(nóng)戶(hù)未按時(shí)還款，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)壞賬，雖然其能夠獲取土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，但金融機(jī)構(gòu)不可能自己進(jìn)行耕種經(jīng)營(yíng)，只能進(jìn)行流轉(zhuǎn)交易，但因?yàn)橥恋靥幱谄h(yuǎn)地區(qū)使得流轉(zhuǎn)土地變得十分困難。最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶(hù)提供貸款，農(nóng)戶(hù)貸款困難，無(wú)法開(kāi)展更好的經(jīng)營(yíng)模式。

4、客戶(hù)群分散且對(duì)利率不敏感

農(nóng)村土地是一個(gè)龐而雜的大市場(chǎng)，不僅僅是戶(hù)與戶(hù)之間居住相對(duì)分散，其土地更是分布不均，且面積小并相互交叉，土地分配錯(cuò)綜復(fù)雜。如果進(jìn)行土地金融，對(duì)于分散的土地則很難進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和利用，還是只能依靠勞動(dòng)力。另外，農(nóng)民對(duì)于利率的了解并不深入，其敏感度也不一樣。在年利率、月利率的概念也不夠了解，導(dǎo)致推廣的難度加大。

結(jié)束語(yǔ)

如今，在土地金融領(lǐng)域中，堅(jiān)持比較長(zhǎng)久的是土流網(wǎng)，然而其并沒(méi)有面向普通農(nóng)民提供服務(wù)，而是面向農(nóng)村大戶(hù)進(jìn)行貸款，如農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)投資人群等風(fēng)控較好的人群，其貸款金額大約在100萬(wàn)~400萬(wàn)之間。當(dāng)農(nóng)民個(gè)人想要進(jìn)行較為大額的貸款時(shí)，道路仍然艱辛。那么，如何做好普通百姓的土地金融服務(wù)，則仍需要各方不斷的探索和研究了。

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