近些年，農村金融改革工作進展順利，初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系。農村、農業各方面的發展持續向好、穩重有進，城鄉發展收入差距減少，農村金融改革初見成效。但站在長遠發展的角度來看，就當前農村金融改革的局勢來分析，其現狀大致分為以下三點：

第一點：農村金融機構混亂、監管嚴重缺位，機構之間缺乏協調、合作，機構布局不合理。目前，在農村設立營業場所的金融機構是國有銀行及國有控股商業性銀行，分別有：中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、中國郵政儲蓄銀行。中國農業銀行屬于商業性銀行，其主要職能是逐漸積累商業資本，商業資本的逐利性會促使農業銀行淡出農村領域;中國農業發展銀行作為其中唯一一家國家扶持農村的“政策性”銀行，由于業務的單一性，已逐漸演變成了糧食收購銀行;農村信用社幾乎已經成為農村金融市場上唯一的金融機構，但其實力薄弱，也尚未形成針對不同客戶、不同需求提供差異性金融服務的農村金融體系。

第二點：農村財政公共品供應不足導致金融財政化現象嚴重。在中央、省級政府掌握主要財力的情況下，縣、鄉政府財力薄弱卻承擔了農村義務教育、基本醫療等費用，已無力再承擔基礎設施項目建設。鄉村債務主要靠拖欠農村信用社解決，債務金融化已經相當嚴重，這種做法直接影響了金融機構資產的質量，沉重的鄉村負債已成為影響農村金融機構發展的重要因素。

第三點：國家一直在推動農村金融深化改革，自農村金融改革伊始，國家發布了大量以“三農”為主題的一號文件。十六大以來，國家實施工業反哺農業，城市支持農村的措施，確定了統籌城鄉經濟社會發展，實現城鄉一體化戰略，建設社會主義新農村的發展思路。2009年，銀監會發布《中國農業銀行三農金融事業部制改革與監管指引》后，農業銀行“三農”事業部改革提速。“三農”金融事業部制以縣域金融業務為主體，在治理機制、經營決策、財務核算、風險管理、激勵約束等方面具有一定的獨立性。2014年，國家稅務總局發布《關于中國農業銀行三農事業部涉農貸款營業稅優惠政策的通知》，對提供給農民、農村企業和農村各類組織的貸款利息收入減按3%的稅率征收營業稅，實現覆蓋全部縣域支行，這也意味著農業銀行“三農”金融業務的比重持續上升。同時國家也出臺了各大涉農銀行對“三農”的優惠政策，不斷加大金融扶貧工作，在一些地區實施農村金融改革試點，在中國人民銀行、各大金融機構與當地政府的共同合作下，形成了各類金融機構協調發展的現代金融組織體系，農村金融改革取得的效益卓著。

綜上所述，農村金融改革所面臨的難題越來越嚴峻，就目前的中國經濟發展角度分析，單純考慮農村信用社的改革難以解決農村金融市場的根本問題，必須推進農村金融體系的全面改革。因為農村金融體系的構造，不僅決定我國整個金融體制的改革效能，也決定整個金融體系功能的全面性。我們還應認識到，農村金融的改革并不是一朝一夕就能完成的，建立一個完善的農村金融體系，還需要通過堅持不懈的實踐與探索。

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