一、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制約因素

1.縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展縣域金融服務(wù)體系遠(yuǎn)不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，作為農(nóng)村唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)主要限定在政策性收購(gòu)資金的支持上，而其應(yīng)有的支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)功能根本沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

2.“三農(nóng)”信貸支持與“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求極不匹配長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)信貸投向主要集中于大企業(yè)和大項(xiàng)目，“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放占比較小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求。1999年以來(lái)，大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村中小客戶的服務(wù)越來(lái)越弱，信貸投放權(quán)紛紛上收，從而導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持嚴(yán)重不足。農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，大量農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，使本來(lái)不足的農(nóng)村信貸資金越發(fā)捉襟見(jiàn)肘，從而制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)農(nóng)村信用社的撤消嚴(yán)重影響農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的重要金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)相比，始終高比例地保持著向農(nóng)戶放貸的領(lǐng)先地位。然而，小微借貸市場(chǎng)的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)法人社的全部撤消，所導(dǎo)致的后果是，被保留的縣級(jí)統(tǒng)一法人社其力量在不斷發(fā)展壯大，地(市)級(jí)、省會(huì)城市級(jí)和省(區(qū))級(jí)為單位統(tǒng)一法人社的數(shù)量在逐步增多，但是，其支持“三農(nóng)”小微貸款的意愿卻在逐步減弱。按照農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平，以及資本的逐利性特征，其發(fā)展重點(diǎn)將超越農(nóng)村市場(chǎng)，這必將給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)不穩(wěn)定因素，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用不強(qiáng)目前，為農(nóng)村提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等正規(guī)金融，以及還包括大量的民間借貸等非正規(guī)金融。然而，正規(guī)的農(nóng)村金融的支農(nóng)作用不強(qiáng)。農(nóng)村發(fā)展銀行，只是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在了糧棉油收購(gòu)方面，真正供給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，并且，在縣域以下并沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行，貸款門(mén)檻高，并且撤銷(xiāo)合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了城市。部分農(nóng)村信用社采用的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式也將從農(nóng)村市場(chǎng)吸收的資金，部分流向收益較高的非農(nóng)部門(mén)，有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)則難以得到金融支持。郵政儲(chǔ)蓄‘只存不貸’，對(duì)“三農(nóng)”缺乏有效的資金支持。

二、加快農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的對(duì)策建議

1.深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革注重農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的功能，培育重點(diǎn)龍頭企業(yè)上市融資和債券融資，推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從稅收、保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予一定的優(yōu)惠和鼓勵(lì)。鼓勵(lì)民間借貸進(jìn)入金融市場(chǎng)。投資能力不斷提高的民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍受到法律法規(guī)的限制，只能以非正規(guī)金融的形式游離于廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，既存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)也不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。隨著村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將經(jīng)批準(zhǔn)從事專(zhuān)業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來(lái)，作為專(zhuān)業(yè)放貸人對(duì)待，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作。

2.構(gòu)建多層次、廣覆蓋、多元化的金融服務(wù)體系多層次的金融體系最重要的體現(xiàn)之一就是機(jī)構(gòu)多樣化，也就是既要有大型商業(yè)銀行，又要有區(qū)域中型銀行，還要有小型金融機(jī)構(gòu)。而多層次的金融需求需要一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系予以支持。應(yīng)鼓勵(lì)和支持國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行到農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)，或發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)創(chuàng)新金融擔(dān)保方式等政策，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。通過(guò)改革建立與農(nóng)村多種融資需求相匹配的政策性、商業(yè)性和民間金融等多種性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)并存的多層次、廣覆蓋的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足多元化的農(nóng)村金融需求。應(yīng)加快構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。確立以農(nóng)村信用社為支農(nóng)主體的地位，利用信用社網(wǎng)點(diǎn)多和覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，推行其向村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)轉(zhuǎn)變。因地制宜地推行村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的建立，構(gòu)建以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體，多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新型農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3.加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)充分發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，建立起完善的農(nóng)村擔(dān)保體系，為農(nóng)村信貸提供風(fēng)險(xiǎn)化解服務(wù)。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立即可以采取政府組建，政策性運(yùn)作模式，也可以采取政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作模式。無(wú)論采取哪一種運(yùn)作模式，都是通過(guò)政府的力量組建擔(dān)保。實(shí)踐中，應(yīng)努力構(gòu)建由縣、鎮(zhèn)或村政府按照一定比例出資的地方信用擔(dān)保體系，探索建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制。積極探索建立符合農(nóng)村實(shí)際情況的征信體系，通過(guò)建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融機(jī)構(gòu)提供有貸款需要的農(nóng)戶和擔(dān)保人的資信狀況。積極開(kāi)展信用農(nóng)戶、信用村、信用鎮(zhèn)和信用企業(yè)等的評(píng)選，鼓勵(lì)農(nóng)戶和小微企業(yè)等參與信用評(píng)比，對(duì)信用高的農(nóng)戶、村、鎮(zhèn)和企業(yè)給予政策優(yōu)惠，在對(duì)其發(fā)放信用貸款時(shí)適當(dāng)增加額度，并給予優(yōu)惠貸款利率等獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)并提倡這種信用行為，擴(kuò)大其在民眾中的影響，把信用的形成和維護(hù)打造成一種民眾共識(shí)，一種可以測(cè)量的道德標(biāo)準(zhǔn)。

4.加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)自身服務(wù)意識(shí)，加大創(chuàng)新力度，深入了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，著力開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村地域特色的、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的、農(nóng)民生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品，切實(shí)提高金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)水平，根據(jù)客戶需要，為客戶提供“量身定做”的金融產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品多樣化可以滿足不同農(nóng)戶的信貸需求，滿足多元化的農(nóng)村金融需求。要積極探索推廣“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)保基金+銀行信貸”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“專(zhuān)業(yè)合作社+社員聯(lián)保+銀行信貸”等貸款模式，支持農(nóng)村合作組織、農(nóng)村小企業(yè)及農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)。不斷完善“信貸+保險(xiǎn)”的合作模式，把林權(quán)、土地、水域、宅基地、農(nóng)機(jī)具訂單等經(jīng)濟(jì)資源的抵押功能發(fā)揮出來(lái)，大大增加市場(chǎng)的有效信貸供給。

5.大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，簡(jiǎn)化農(nóng)民保險(xiǎn)服務(wù)的各種手續(xù)，監(jiān)控保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用，防止額外的“手續(xù)費(fèi)”、“代理費(fèi)”，降低農(nóng)民對(duì)農(nóng)作物投保的各項(xiàng)成本，在已有的中央和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼的新方式、新品種，并適當(dāng)降低農(nóng)民分擔(dān)保費(fèi)比例。不斷完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，推進(jìn)保險(xiǎn)責(zé)任多樣化，將雨、雪、凍、蟲(chóng)、火、盜等納入保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，探索建立中央和地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性，探索農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)，推進(jìn)保險(xiǎn)期限靈活化，保險(xiǎn)費(fèi)率差異化。在農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面，可先設(shè)立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并出臺(tái)優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。

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