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機遇與挑戰并存，中國式合作金融路在何方？

金融

農村金融時報老于

2016-11-23 09:59:41

[ 導讀 ] 當前，中國農村地區依然有很多地方得不到金融服務，特別是貸款服務。合作金融作為農民自發的金融，在農村解決了正規金融機構沒有辦法解決的問題。

當前，中國農村地區依然有很多地方得不到金融服務，特別是貸款服務。合作金融作為農民自發的金融，在農村解決了正規金融機構沒有辦法解決的問題。

如何通過產品設計、改進服務和管理，真正解決農村貸款難?引導農戶勤奮勞作、自主脫貧致富?機構和企業又該如何保持可持續發展，持續為農村輸入資金支持?

帶著這樣的問題，中和農信推出“星空計劃”，并舉辦“中國農村合作金融組織發展現狀”研討會，吸引國內外青年學者、專家、行業精英，結合中和農信在農村的經驗和數據，共同探討和解決農村合作金融現存的問題。

專家觀點：

中國扶貧基金會會長段應碧：做好合作金融，關鍵要自愿

合作社，不管是金融的，還是生產的、消費的，有一條特別重要的原則，就是自愿：入社自愿、退社自愿，有這一條就能辦好了。過去辦不好，就是因為這一點做得不好。同時，國家一定要有一批合作社工作者，他們要把這個當成事業、當成信仰，去指導和幫助農民，才能將合作金融的工作順利、長久地開展下去。

全國首家農村資金互助推動者姜柏林：農民通過發展信用合作，才能理順和市場的關系。

大家現在都談金融供給，而忽視了金融的另一面——農民組織化問題。一家一戶，分散的農民怎么樣進入大市場?怎么樣使農村的經濟基礎和上層建筑保持良性互動? “三農”問題的本源問題是農民和農民的生產關系的問題。我們站在生產關系的角度去看，才能看清問題，決定選擇什么模式。

要解決“三農”問題就要弄清楚三點：一是必須調整農民和農民的關系;二是通過什么樣的組織，小農經濟才能有紅利，才愿意組織;三是農村的生產力是不平衡的，產業基礎是多樣性的，社會關系是很復雜的，什么樣的組織才能具有公共性的供給和服務?

合作金融能把不同的小農經濟、生產資料組織起來，由此我們解決了這樣一個基礎性的、核心性的、本源的問題，才能回答農民和市場的關系問題。

回答了農民和農民的關系問題之后，要回答農民組織和政府的關系問題。這就包括監管的問題，怎么樣監管、科不科學?過度的監管無異于把一個組織充滿活力的自主經營權給砍掉了。

農民通過發展信用合作，才能理順和市場的關系，才能通過金融組織理順農民和政府的關系、理順農民和市場的關系。通過金融組織的信用功能，土地、房屋才能夠參與生產要素周轉。只有小農發生生產關系的革命性變革，政府才能夠給予引導、支持和服務。

中國農業大學經濟管理學院農村金融系主任何廣文：要滿足農民需求，必須依靠正規金融

不能說商業化的運作就沒有辦法幫助小農。商業化的金融機構服務小農有一定的條件：第一，充分競爭。在充分競爭的情況下，這些機構的業務就有可能逐漸下沉，逐漸惠及小農;第二，機構本身有“三農”理念，或者是普惠金融的理念、小額信貸的意識、業務創新的能力，也能夠惠及到小農;第三，作為一個機構，在發展過程中，大機構可以不用自己做，可以去支持小機構，提供資金支持、技術指導，或者是提供IT服務。

政府有關部門、人民銀行、銀監會或者政府其他相關部門，多年以來一直在推進正規金融機構服務“三農”、小微。要滿足農民的需求，不依靠正規金融是不可能的，必須依靠正規金融。在發展過程中，大家都在做，只不過不同的機構，大家做的深度不一樣、做的層次不一樣、服務的力度不一樣。

農村信用社在國內是覆蓋最廣的機構。比較多的農村信用社都在做農戶小額信用貸款，要建經濟檔案、評級、授信，改善了當地的信用狀況。只有當地的信用狀況改變了，農戶才能獲得小額度貸款。農村信用社也有小額貸款做得比較好的，在一定額度以內，有借有還，不需要抵押和擔保。

小機構還是很必要的。服務農戶，需要依靠微型金融組織和微型金融機制。合作金融是很好的路徑，在正規金融服務不能滿足的情況下，可以通過自我的金融服務來滿足。

中國人民大學農業與農村發展學院教授馬九杰：合作金融跟貧困人口、低收入人群有非常緊密的聯系

從國際上合作金融的發展歷程，以及服務的區域和人群來看，合作金融確實跟貧困人口、低收入人群有非常緊密的聯系。我們看到發達國家也存在合作金融，即使是發達國家，合作金融覆蓋的群體也是發達國家當中相對比較低收入的群體，或者受到其他金融機構排斥的群體。所以，合作金融所扮演的角色和承擔的功能是不可低估，也是不可或缺的。

北京大學經濟學院副院長王曙光：做好合作金融的前提是有效的鄉村治理

無論是農村發展，還是金融發展，從這兩個層面來講，合作金融都是最令人糾結的領域。當然，合作金融在農村多元化了，供銷社在搞合作金融，農業部也在推合作社內部的合作金融，形式應該說是百花齊放。另外還有地方政府的推動。

但是，為什么合作金融做不好呢?為什么僅僅有一部分才能做好呢?我想這跟中國農村的制度變革有關。目前中國農村的制度安排方面，農民的組織化程度、農村的土地制度安排、農村治理等問題并沒有得到很好的解決。隨著中國大面積的城鎮化、中國農民的大量外出、農村的空心化，農村合作金融也越來越難做了。合作金融只是這么大農村體系中的一個小環節，是一個組成部分。合作金融要辦得好，需要其他方面的有效治理，需要有效的鄉村治理，需要很好的鄉村倫理體系。

亞行合作金融項目顧問何曉軍：處理好農村的各種關系才能讓合作金融可持續發展

不妨做一些國際比較。在國外，合作金融也是為低收入群體服務的，做得比較好的國家，他們已經有比較完善的體系，從制度安排、法律的制定，到組織架構、運營、管理、風險控制已經形成了比較完善的體系。我們可以跟他們做一下比較，發展歷程在什么樣的階段、怎么起步，起步的過程中有哪些共性問題，這些問題怎么影響他們的發展，這些都可以對合作金融有些啟發。

現在農村的生產結構、組織結構、村莊結構發生了非常大的變化，這對農民的組織化是有很大影響的，要發展就必須組織起來。但目前的狀況是，怎么樣重新組織，怎么樣調動村莊的積極性。特別是在合作的問題上，如何處理好政府、市場和農民相互之間的關系、合作社內部的領辦人、大戶、發起人和社員之間的關系，這些關系處理好才能保證可持續性。

中國人民銀行金融研究所處長張睿：探索合作金融的中國式發展，最終目標是立法

孟加拉國專門對NGO進行了立法，而且有一個專門的組織監管它，它是可以吸收公眾存款的。我們的合作組織跟他們的有什么區別?因為我們要探索中國式的合作金融的發展道路，最后的目標就是立法，應該有一個專門的法律來規范中國式合作金融組織的發展道路。

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農村金融合作中國機遇

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