農(nóng)歷新年剛過，中央一號文件關(guān)于農(nóng)村金融的一個新變化被許多人捕捉到。

2月6日，新華社受權(quán)發(fā)布《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》。在新聞發(fā)布會上，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任唐仁健特別提醒，在這份全文約1.3萬字6個部分33條內(nèi)容的文件中，農(nóng)村金融方面的內(nèi)容是“寫得最長、最多的”。

值得注意的是，去年一號文件首次提及的支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展并未再提，本次發(fā)布的一號文件首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。

許多人關(guān)注到這一變化。農(nóng)村金融這片藍(lán)海還存在著不少“暗礁”：農(nóng)村金融缺口大、需求大，但信用建設(shè)差、風(fēng)險控制難;一邊是眾多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，紛紛布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn);另一邊是“偽P2P”、非法集資等亂象在農(nóng)村層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融概念被搬到農(nóng)村成詐騙新招

“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足是不爭的事實(shí)，甚至已經(jīng)影響到農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的整體步伐。2016年8月，中國社會科學(xué)院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路。

但是，近年來農(nóng)村金融市場也出現(xiàn)不少亂象，非法集資、詐騙等負(fù)面案例時有出現(xiàn)，一些金融詞語被騙子搬到了農(nóng)村，成了詐騙新花招。

今年春節(jié)前，家住江西宜春鄉(xiāng)下的宋奶奶去鎮(zhèn)上趕集置辦年貨，看到集市上有人拿著擴(kuò)音器在吆喝展示一些家用電器，但這些電器并不售賣。宋奶奶回憶，拿著擴(kuò)音器的人自稱姓劉，是本地某科技企業(yè)的銷售經(jīng)理。他說這些電器都是他們公司研發(fā)的高科技產(chǎn)品，因?yàn)樯a(chǎn)資金不足需要“眾籌”一筆資金，并設(shè)置了100元、200元、500元等不同額度，希望大家能支持本地人的高科技事業(yè)。

宋奶奶還記得，旁邊紙板上的文字說，凡是參與眾籌的消費(fèi)者都可以根據(jù)眾籌額度獲得洗發(fā)露、掃把、電飯鍋等獎品，每個月還能獲得該公司提供的20%左右的“利息”。

“當(dāng)時那個人還說，交錢多的每個月還給送油和雞蛋，而且每個交錢的人都要簽一份‘協(xié)議’，上面要寫上自己的名字、電話、銀行卡號、地址，方便收到‘利息’和每個月的贈品?！彼文棠陶f，吆喝的人還現(xiàn)場留了自己的電話，并且說簽訂“協(xié)議”以后就有了法律效力，他們不會逃跑。

種種解釋讓圍觀的群眾越來越多，宋奶奶也有點(diǎn)動心。但因?yàn)闆]帶多少錢，并出于謹(jǐn)慎的考慮，她只交了100元給對方，拿到了一張“協(xié)議”和一小瓶洗發(fā)露。等春節(jié)在外工作的女兒回家，她說起這個事情，才被告知這一切只是一場騙局，原本眾籌售賣高科技產(chǎn)品的“劉先生”的電話也打不通了。

類似的故事在不少農(nóng)村發(fā)生著。據(jù)媒體報道，河南一個國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣的16個鄉(xiāng)里，有14個鄉(xiāng)都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個村被騙800多萬元，很多村民連醫(yī)保都繳不起了。

這些“套路明顯”的金融詐騙在農(nóng)村悄然蔓延，在坑害農(nóng)村消費(fèi)者的同時，以“劣幣驅(qū)逐良幣”的方式也傷害了農(nóng)民對金融市場的信心。

楊林(化名)是某專注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的員工，今年春節(jié)回河南農(nóng)村老家過年。聽說他在一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作，一些原本關(guān)系親近的親友不愿跟他多講話，還有親戚甚至勸他換個工作。一番交流、解釋之后，他才發(fā)現(xiàn)原來不少人把他所從事的工作與一些下鄉(xiāng)詐騙的非法農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相提并論。

“我們這種做正經(jīng)金融工作的人都被冤枉了，可以想象那些騙子來農(nóng)村騙了多少人?！弊鳛槌錾磙r(nóng)村的金融從業(yè)者，楊林表示自己并不會考慮進(jìn)入農(nóng)村金融這個行業(yè)，因?yàn)椤皦暮⒆印痹斐傻呢?fù)面影響太大了。

還有哪些障礙要掃除

針對詐騙多發(fā)等問題，一號文件明確提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。這樣明確的指向既與近年來金融監(jiān)管“去杠桿”任務(wù)緊密相關(guān)，也與當(dāng)下正在開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治有關(guān)，更為農(nóng)村金融的未來發(fā)展指出了方向——掃清陷阱和障礙，清除這片藍(lán)海上的“暗礁”。

中國人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長馬九杰表示，雖然目前農(nóng)村金融市場確實(shí)存在一些動機(jī)不良的機(jī)構(gòu)，但畢竟還是少數(shù)。對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管應(yīng)該分層次開展，需要培育更多互助性、地方性金融機(jī)構(gòu)，鼓勵更多大型金融機(jī)構(gòu)下沉“接地氣”。

馬九杰認(rèn)為，目前，農(nóng)村金融發(fā)展最大的障礙還是源于市場本身的基礎(chǔ)較差，服務(wù)需求主體相對分散偏遠(yuǎn)，而且有些金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和新型主體的了解不夠，這些都給瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場的機(jī)構(gòu)帶來很大挑戰(zhàn)。

農(nóng)產(chǎn)品電商交易平臺一畝田集團(tuán)發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》曾提到現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的種種問題：機(jī)構(gòu)匱乏，農(nóng)民享受金融服務(wù)難;農(nóng)戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲;農(nóng)村資金大量外流;融資成本與服務(wù)成本高;農(nóng)戶貸款難與信用信息缺乏;農(nóng)村信貸壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)捂錢惜貸;農(nóng)村金融需求與服務(wù)錯位等。

一畝田創(chuàng)始合伙人、副總裁高海燕接觸過不少有融資需求的農(nóng)戶，他發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體以小散戶為主，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)成本很高，單位利潤很薄，信用基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險控制資源較少。在他看來，這些問題將來都可以通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段逐漸解決。

高海燕比較看好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“農(nóng)分期”創(chuàng)造的大數(shù)據(jù)模型+融資租賃式的農(nóng)村金融服務(wù)，用基于農(nóng)村特色的大數(shù)據(jù)采集和風(fēng)險邏輯去判斷一個信貸主體的履約能力和履約“道德”，同時以提供設(shè)施和產(chǎn)品而非提供現(xiàn)金的方式來開展信貸服務(wù)。

這樣的模式也獲得了市場認(rèn)可。今年1月初，作為國內(nèi)首家以農(nóng)機(jī)分期金融切入農(nóng)業(yè)市場的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)，“農(nóng)分期”已完成B輪億元級人民幣融資。

渠道下沉需注重產(chǎn)融結(jié)合

此次發(fā)布的“一號文件”還提出支持金融機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限。支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度。

此前，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛圍繞農(nóng)村金融變革。以郵儲銀行為例，該行去年9月正式成立三農(nóng)金融事業(yè)部，截至去年11月末，該行在內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、廣東的第一批試點(diǎn)5家省級分行三農(nóng)事業(yè)部改革已正式落地。

強(qiáng)調(diào)渠道下沉的還有關(guān)注農(nóng)村金融市場的互聯(lián)網(wǎng)公司。例如淘寶、京東等都在農(nóng)村廣泛開設(shè)線下站點(diǎn)，這些站點(diǎn)除了承擔(dān)物流中心和業(yè)務(wù)推廣的任務(wù)，有的也可能成為提供金融服務(wù)的連接器。

1985年出生的盛巍是河北雄縣的一個小鄉(xiāng)村的農(nóng)村淘寶合伙人(“村小二”)，為家鄉(xiāng)生產(chǎn)的帽子選好銷路。因?yàn)榇謇锏睦习傩樟?xí)慣于看到東西后付款，因此為村民墊錢買東西成了“村小二”最大的一個難題，但盛巍對這個問題并不發(fā)愁。

據(jù)盛巍介紹，由于自己的村淘店每月有十幾萬元的業(yè)績，螞蟻金服給他提供了每月3萬元的“村淘掌柜金”，在促銷的時候能有6萬元的額度，這些“村淘掌柜金”可以用來給村民墊付購物，額度用完還可循環(huán)使用，最長可以有50天免息期。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域深耕10多年后，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼感覺，很多時候需要給農(nóng)民提供的不僅是貸款、保險等金融解決方案，而是以金融撬動“1+N”的解決方案，在進(jìn)入農(nóng)村金融市場時要注重產(chǎn)業(yè)扶持與金融幫助相結(jié)合，才能真正幫農(nóng)民增收。

“農(nóng)民更關(guān)注的是他的農(nóng)產(chǎn)品能不能賣出去，能不能買到更加便宜、放心安全的農(nóng)資?！睋?jù)陳嘉軼介紹，螞蟻金服正在打造的產(chǎn)業(yè)金融模式中一個重點(diǎn)就是與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，提供綜合金融服務(wù)。

她提到了螞蟻金服與中華保險、科爾沁牛業(yè)的合作案例。去年11月開始，螞蟻金服提供純信用貸款給科爾沁簽約的養(yǎng)殖戶或合作社，養(yǎng)殖戶或合作社可以使用這筆貸款對應(yīng)的額度，在農(nóng)村淘寶的農(nóng)資平臺定向購買農(nóng)資農(nóng)具。肉牛出欄后由科爾沁收購，收購款項(xiàng)將優(yōu)先償還螞蟻金服的貸款;肉牛屠宰、加工后，產(chǎn)出的生鮮牛肉及牛肉制品將通過科爾沁的天貓旗艦店銷售。

在整個過程中，螞蟻金服與中華財險聯(lián)合為農(nóng)戶或者合作社提供“履約保證保險”等保障服務(wù)。2016年“雙11”期間，科爾沁牛業(yè)的天貓旗艦店銷售額達(dá)到了2208萬元，成為天貓生鮮行業(yè)的第一名。

在接受中國青年報·中青記者在線記者采訪時，馬九杰也比較贊同從價值鏈和銷售渠道的角度來打造農(nóng)村金融的新方式，同時他也建議要注重促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合?！氨热缯f農(nóng)村金融的信用體系建設(shè)是需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)銀行結(jié)合來做的，這在之前螞蟻金服和中和農(nóng)信在湖南平江等地的合作中可以看到比較好的例子”。

加入農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)理人和創(chuàng)業(yè)者核心商圈(農(nóng)俠會)，行業(yè)解讀、案例干貨、行業(yè)報告、實(shí)戰(zhàn)課程請訂閱農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察 公眾號：nyguancha

文章：1098 篇

瀏覽：20050 次

代表文章

商業(yè)案例|71歲“老干媽”再度露面：不貸款、不參股、不融資、不上市！

社團(tuán)團(tuán)購必將洗牌！我們分析了5家社區(qū)團(tuán)購公司的商業(yè)模式

美國5個州103家農(nóng)場破產(chǎn)了...

政策|農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 財政部：2019年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展等項(xiàng)目資金補(bǔ)貼方案（附通知）

營銷or實(shí)力？解析小罐茶品牌背后的故事

消費(fèi)升級，農(nóng)產(chǎn)品正在搶占未來餐桌！PS這些品類已經(jīng)拔得頭籌

農(nóng)產(chǎn)品到底要不要做品牌？該不該漲價？

從顛覆行業(yè)到生不如死，誰“消失”了五谷道場

政策一覽|影響中國農(nóng)村電商的7大政策（建議收藏）

冤冤相報何時了！伊利蒙牛再次開戰(zhàn)了，原因何在?