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信用很值錢，農村金融的未來出路

金融看客老于

2016-11-21 10:44:12

[ 導讀 ] 農村金融未來的出路在何方？

伴隨著金融普惠的理論，以及金融改革的的號召，城市在金融體系下發展至今迎來了一個新的轉型期，無論是跟互聯網相關還是投資需求相關，金融體制始終不能深入農村。

聰明人看到農村金融的機會，那里是有八億人的藍海，也是中國金融體系一直以來的空地，農村一直處在金融體系的最底層。

傳統的小農經濟已經不再適應這個社會的發展，農民僅僅依靠土地不能養活自己，而且人均耕地面積也越來越小。截止2015年，中國農民人均收入剛剛突破萬元大關，而2015年城市人口的平均收入是農民收入的2.91倍，同時，2013年第二次全國土地調查的數據顯示，我國的人均耕地面積為 0.078 公頃，約合 1.17 畝，在全球 239 個國家和地區中僅排 172 位。

中國農村的現狀

中國今天的農民已經不再缺錢購買農藥、種子、化肥等農資產品，這些農資產品的價格不算高，農民的需求也不大。現在農民的貸款需求是結婚、買車、買房等消費行為，而解決這些貸款問題的都是近親間的無利息借款，從銀行貸款的農民太少了。

阿里巴巴、京東為主的農村電商成了當下的熱門，誰也不想放棄這塊8億人的市場，不過，農村人的文化程度不高，但是對于互聯網的接受能力卻很強。很多農村家庭已然購置了電腦并接入互聯網，一些留在農村的年輕人在家里幫助同村的老年人和不會使用互聯網的村民網購日用品，門口掛著一個牌子，農村淘寶。

在傳統的金融體系中，農民的地位比較低，農林牧漁貢獻GDP近10%，而農民獲得的銀行貸款連1%都不到，城市成熟的抵押貸款、小額信貸、信用卡等業務在農村幾乎看不到。農民多是使用民間借貸、高利貸等滿足資金需求。

農村的問題是：不能適應目前的金融體制

風險是金融機構無法在農村大展身手的主要問題。如果不能確認農戶的還款能力與穩定性，那么沒有金融機構愿意貸款出去。今天的農業生產已經不用靠天吃飯，不過每天的災難也從未減少，一場冰雹就可能摧毀一個家庭整年的收入來源。

人口紅利減少是農村面臨的一大問題。年輕人已經不習慣于種植作業，當然，今天的小農經濟也無法滿足生活，外出打工是農村年輕人最好的選擇。去城市打工至少一年才能回家，能留在城市的年輕人多半選擇不再返回農村，城市有年輕人需要的一切和期待的未來，最近的情況是，很多農村女孩選擇嫁到城市，以脫離農村環境，未來也許真的會有“農村剩男危機”。

此外，農民缺少傳統金融市場認可的抵押資產。農民最大的資產就是土地，而且農民只有土地使用權、承包權、沒有所有權也就不能夠抵押土地。當然，這個今天已經不再是問題，2013年國家明確了耕地確權和土地經營權流轉的政策，讓土地抵押成為可能，但是，有一個新問題出現了，銀行怎么將土地變現，難不成銀行要成立“農田事業部”?

曾有網友建議，銀行可以將土地置換給需要宅基地的農民，以此變現，不過，國家允許一戶家庭只能有一份宅基地，讓金融機構處理土地變現成為泡影。

農村金融差異化嚴重：好的越好，差的越差

農村金融就沒有出路嗎?當然不是。農民除了擁有土地，還擁有當下最具有價值的東西：信用。農民的文化水平不高不代表信用不好。農村里家家戶戶幾乎相互熟識，親戚朋友多半同在一個村子，沒有人會為了一點貸款毀掉自己的聲譽。很多人辦了不道德的事情多半會自我安慰道：“反正沒有人認識我。”在農村，這樣的情況幾乎沒有。

5月9日，《土地市場藍皮書：中國農村土地市場發展報告(2015-2016)》發布會在京舉行。藍皮書指出，農村金融機構農地抵押貸款供給意愿存在地區差異性。一是地區差異性，土地流轉市場成熟的地區金融機構開展業務熱情高，反之則遇冷。二是金融機構喜歡農戶流轉土地抵押貸款，但是法律規定的自有承包地不享受此待遇掣肘農村金融發展。三是對于土地流轉程度高的農村，土地價值高，反之則低，農地抵押權價值評估差異明顯。說到底，農地流轉亟待完善。

中國農村人口有八億，市場空間巨大，人人都有金融業務的需求，別的不提，就說電動車吧，幾乎是中國農民的標配，使用率和手機一樣高。一個農民使用金融產品購買電動車是有需求的，或者使用電動車當做抵押物又如何，這種簡簡單單單的小生意放到八億人的市場里就是筆大生意。

在中國，愿意折騰折騰的農民越來越多，果園、山林、農場、作坊，個體戶都需要充足的流動資金，每天都會產生無數的貸款需求，當然，農村電商的發展也讓個人消費金融業務在農村拓展成為可能，這是被城市人口驗證過的正確理論。

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農村金融未來出路

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