2017年中央一號文件做出了具體的部署。尤其是針對農業(yè)金融，一號文件指出，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付清算和保險等金融服務，引導互聯(lián)網金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展，并要積極推動農村金融立法。

同時，在近日召開的金融工作會議上，普惠金融、拓展農村金融市場，也成為了重要議題。具體包括加強對“三農”、中小微企業(yè)、縣域經濟以及偏遠地區(qū)的金融服務，解決當下農村地區(qū)融資難融資貴的問題，這樣才能推動金融的精準扶貧。

農村金融已經成為當下最火的一個產業(yè)！

據統(tǒng)計，我國縣級行政區(qū)劃單位2853個，其中市轄區(qū)872個、縣級市368個、縣1442個、自治縣117個、旗49個、自治旗3個、特區(qū)1個、林區(qū)1個，但是截止到2016年5月底，我國村鎮(zhèn)銀行總數為1356家，有超過一半的縣沒有自己的村鎮(zhèn)銀行，更何況對應的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村。

另據中國社科院“三農”互聯(lián)網金融藍皮書數據，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。

但，農民對金融的需求點不僅僅在賣產品上，還希望在生產、市場、供應鏈、渠道等方面綜合性的金融服務上。

然而，目前也有一些大的金融企業(yè)涉足農業(yè)，但是僅限于對農戶提供涉農貸款，并沒有真正為農戶減負增收，因此成效并不理想。

同時，農村金融已經形成國字號、產業(yè)巨頭、互聯(lián)網巨頭、新銳金融平臺等四駕馬車。其中新銳金融平臺又成為農村金融的先行者。比如：信和大金融

信和大金融隸屬于信和上融,定位于互聯(lián)網金融的服務平臺。2017年5月份信和大金融與南崗區(qū)政府簽約，正式布局農業(yè)金融。同時，信和大金融通過與哈爾濱市農村青年致富帶頭人協(xié)會(青農協(xié))合作，在黑龍江農墾總局廣袤的轄區(qū)內縱深垂直發(fā)展，從農業(yè)借款、農業(yè)融資、渠道合作、農資供應等方面著手為農戶提供服務。

那么，接下來信和大金融將會如何深耕農村市場？如何創(chuàng)新？如何為農民服務？

近日，農業(yè)行業(yè)觀察[農業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)100+]系列采訪活動走進信和大金融，并專訪了信和大金融公司農業(yè)金融副總監(jiān)趙鑫，一起為未來新農業(yè)尋找答案。

（趙鑫）

農業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融切入農村金融市場，對此，做了哪些思考？

趙鑫：隨著新農村建設進程的不斷推進，農村的各方面都發(fā)生了非常巨大的變化，特別是近幾年農村的金融業(yè)也發(fā)生了很大程度的變化，在金融競爭日益激烈的今天,農村金融市場以其巨大的市場潛力吸引著許多商業(yè)銀行、農村信用社和相關金融機構的目光，但是相對我們信和大金融來說，他們在不同的方面還有所欠缺,在目前這樣的形勢下，我們也在考慮我們信和大金融具體有何種優(yōu)勢或者資源，所以在切入農業(yè)市場之前，我們也做了充分的市場調研和考察，通過對農業(yè)的多方調研及思考，以及國家對農業(yè)行業(yè)的相關支持政策，在進入農業(yè)金融領域之前，我們做了以下幾方面的工作：

一、糧食價值，農業(yè)按大類主要可以分為兩種，養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)。種植業(yè)又分兩大類：經濟類作物與非經濟類作物，經濟類作物又稱技術作物、工業(yè)原料作物。通常指具有某種特定經濟用途的農作物，在作物市場中不占主要份額；非經濟類作物指的就是糧食作物，我國是一個農業(yè)和人口大國，所以糧食市場的需求應該是非常大的。

二、我們本著為農民減負、增收為目的，信和大金融選擇進入農業(yè)領域，也是做了很多實地調研和相關咨詢的，針對農業(yè)市場上現(xiàn)有的相關金融產品包括銀行、農村信用社和其他相關借貸類產品我們也都針對他的行業(yè)特點、優(yōu)勢、劣勢都做了相關的比較，再此基礎上，推出了我們的產品，我想會更加貼近民意。

農業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融的農村金融產品體系有哪些？

趙鑫：我們的整體規(guī)劃一共有四類，目前在做的是農信借產品：就是農村農業(yè)的傳統(tǒng)型金融消費。現(xiàn)在的金融種類還只是短期的，包括一周或兩周，三至八個月的小額貸款，但這些并不能從最大程度上符合農業(yè)的發(fā)展，因為金融農業(yè)行業(yè)是一個龐大的行業(yè)體系，專做某一個產品不可能完全滿足農業(yè)的龐大市場，國家近幾年也比較重視。我們雖說只是企業(yè)，在政策力度上，與國家相比肯定是比較遜色的，但是我們可以通過自身的努力帶動一些農業(yè)經濟向一個良性的方向發(fā)展，因此，目前推出的農信借產品也可以說是撬動農業(yè)市場的有力杠桿。

后期，隨著農信借產品市場的逐步擴大，我們還會陸續(xù)推出三款產品，包括農資購、供應鏈、土地流轉。農資購產品是實實在在為農民減負設計的。就地方農業(yè)而言，農業(yè)生產物資對于農民來說是一項很大的投入支出，除此之外還有土地承包?？傮w來說農民的經濟收入來源還是比較可觀的，國家近些年對農業(yè)也出臺了很多扶持政策，包括土地補貼等，但是生產成本卻是由農民個人負擔。從這樣一個實際情況出發(fā)，我們也是想通過農資購業(yè)務的開展，一方面帶動農民消費，另一方面也是為農戶實實在在的減負。我們推出農資購產品的一個優(yōu)勢是無利息，而且我們的農資價格要比經銷商的價格低很多。

農業(yè)供應鏈。我們現(xiàn)在通過幾方面也在嘗試探索，總體思路是，通過農業(yè)供應鏈，把購買種子、生產物資、種植到生產、物流、分銷、倉儲等所有相關鏈條做成一個閉環(huán)，通過閉環(huán)來建設我們自己的農業(yè)供應鏈。供應鏈的終端又是企業(yè)，企業(yè)最關心的是兩個問題，第一是生產投入成本，第二是銷售。這種農業(yè)供應鏈的模式既滿足了農民的需求，又解決了企業(yè)經營的兩大問題。

土地流轉。根據黑龍江當地的實際情況，我們也在圍繞土地流轉開發(fā)一個新的產品，土地流轉實際上就是經營權流轉，通過這種方式既可以促進土地規(guī)模化經營，又推動了農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，還可以提高投入產出質量，同時也確保了農民增收無憂、優(yōu)化了土地利用資源。農民將土地流轉給我們，還可以享受到同樣的額度，不用再擔心資金緊缺或投入資金跟不上，供應商也不用擔心農民賒貨。

農業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融進入農村市場，想要幫助農民改變什么？

趙鑫：在目前農業(yè)市場，除去銀行和農村信用社，宜信、翼龍貸也在做互聯(lián)網農業(yè)金融，但是這些機構和我們信和大金融有一個本質的區(qū)別在于，雖然各家都宣稱是響應國家號召為農民減負，但通過我們的實際走訪和分析，現(xiàn)在的農業(yè)金融市場和當時進入的初衷相比還是有很大偏差的。現(xiàn)在的農業(yè)市場不能只靠一兩件農業(yè)產品作為主導，它有可能在某一個農業(yè)小領域有一定作用，但是它對于整個農業(yè)金融市場的發(fā)展是沒有意義的。因此，我們信和大金融的目標是做整體的農業(yè)閉環(huán)，通過開發(fā)更多切實可行的農業(yè)產品涉及到農業(yè)的各個領域，以此來帶動農業(yè)市場的繁榮發(fā)展。

此外，我認為，做農業(yè)要有兩點作依托，第一就是要有強大的背景關系。農民需要有政府的政策做導向，但有些地方的小貸公司擾亂市場，使農民產生困惑，而我們公司是非常正規(guī)的并且實力非常雄厚的企業(yè)，在金融行業(yè)也涉足多年，有著非常好的行業(yè)口碑及很強的行業(yè)背景。第二點是，農民關注的重點是生產投入資金與銷售渠道，像宜信、翼龍貸等產品只是為農民提供了資金，沒有后續(xù)服務；而我們信和大金融在黑龍江建立了120家青農協(xié)服務站和1200家網點，通過這1200家網點來維護這120個服務站，我們可以基本上覆蓋黑龍江全省范圍，此外，我們還與京東合作，并達成了戰(zhàn)略聯(lián)盟，農產品可以直接上行到京東在線直銷，主打有機產品，健康產品，保證在黑龍江地區(qū)沒有銷售轉基因產品。

農業(yè)行業(yè)觀察：農村金融市場潛力巨大，但已經有京東、阿里、宜信等大佬在布局；信和大金融的創(chuàng)新在哪里？

趙鑫：我們不是以產品作為主導，而是以業(yè)務為主導。農業(yè)不像其他互聯(lián)網產品，可以利用各種工具，農業(yè)是實打實的，農民也是相對樸實淳樸的，相比于其他產業(yè)大佬，我們的優(yōu)勢也在于我們更腳踏實地，更切實從農民的實際出發(fā)，想農民所想，真正的為農民減輕負擔，幫助農民切實有效的解決他們的所有問題。而且農產品上行走互聯(lián)網銷售，這是我們跟京東、阿里共同達成的目標?？谔柺峭ㄟ^青農協(xié)拓展最后一公里。

農業(yè)行業(yè)觀察：農村金融的征信體系依然是痛點與難點，信和大金融如何構建征信體系？

趙鑫：我們是想通過金融服務來改變農民的生活方式，所說的痛點就是數據匱乏，沒有完整的數據。在黑龍江我們有以下幾方面的優(yōu)勢：一、我們可以在當地通過農墾總局的引導和牽線，建立自己的大數據平臺，包括產值、產量、規(guī)模及銷售額；二、我們并不是單純的只做金融貸款和融資，我們是有服務在里面的，包括農民的水電費繳費、車票購買，農資采購、生產經營等生活中的問題，我們也會將保險等融入在里面，通過這些資料了解農戶的生產生活習慣及消費水平，掌握當地的基本經濟情況，不斷完善我們的數據，最后達成一個完整的數據鏈條，通過農戶的生產經營及成本投入，以及之前我們農信借的更改，最終形成我們自己的農業(yè)大數據，通過大數據對當地農民進行金融授信。

農業(yè)行業(yè)觀察：農業(yè)投資是一個高風險行業(yè)，信和大金融如何做風控？

趙鑫：風控并不是把控風險，而是控制風險，我們公司涉足金融行業(yè)多年，具有很豐富的行業(yè)處理經驗，更有專業(yè)高效的團隊。針對這方面，我們有很多自己的想法，所謂風控有瑕疵是好的，沒有瑕疵哪有完美的客戶，所以說在這方面我們去做農業(yè)產業(yè)閉環(huán)，與地處糧合作，用300億來收農墾總局即農戶生產的糧食進行購銷，做統(tǒng)購統(tǒng)銷這個業(yè)務。農戶在對比于市場價更高的情況下會優(yōu)先對我們進行銷售。這也等于說，農產品糧食是在我們合作方銷售的，結算也是我們跟銷售方來結算的，換句話說，農戶的借款需求是不需要跟我們談還款的，直接由供應方即糧食的代收方直接跟我們結算，剩下的利潤返還給農民，這樣就能達到一個整體的閉環(huán)。

同時，農民的土地價值是非常高的，尤其在黑龍江，除了土地流轉，他們不會輕易放棄自己的土地，一旦出現(xiàn)不可控的因素如天災等，若農戶真的無力償還借款，我們也不會把農戶的地直接出售，我們會以股權的方式轉讓，我們提供土地，農民負責種植，產生利潤后按比例分配，形成聯(lián)合經營模式。

農業(yè)行業(yè)觀察：農村金融服務成本很高，信和大金融推出1.0農業(yè)金融產品，這些產品的盈利點在哪里？

趙鑫：盈利點主要有以下幾方面：

一、基本上農村種植地都是有補貼的。通過項目入股，可以進行農業(yè)投資，我們會與一些經濟類型的農業(yè)公司進行合作，對農業(yè)進行開發(fā)，項目投入，股權分配。

二、農戶大批量的供應鏈采購。

三、規(guī)?；a。傳統(tǒng)的生產如人工上農藥，既慢又沒有效率；之后是用飛機大范圍播撒；現(xiàn)在就是無人機了，無人機植保也是我們很大的一個盈利亮點。

農業(yè)行業(yè)觀察：目前有很多互聯(lián)網金融公司轉戰(zhàn)線下。那么，信和大金融的“最后一公里”如何布局？

趙鑫：首先我們與青農協(xié)建立合作關系，有龐大的資源體系支撐，可以為農民提供更全面的服務，而且我們還有京東跟阿里這樣的互聯(lián)網大佬作為線上支持，所以不在乎“最后一公里”，我們可以通過整體的閉環(huán)打通最后一公里。

農業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融為什么要將進入農村的第一步放在黑龍江呢？有什么特別的原因嗎？

趙鑫：目前為止，中國唯一的農墾總局設在黑龍江，而農墾總局只有一個北大荒。開發(fā)北大荒有幾十年的歷史經驗，北大荒跟中國其他地區(qū)的傳統(tǒng)農業(yè)是不同的。黑龍江地大物博，每戶農民基本上都有三四百畝以上土地，而且很標準，在黑龍江地區(qū)可以用大型機械化作業(yè)，包括從育種、插秧到后期的無人機噴藥，都是非常成熟的模式。

有農墾體系作依托，我們與農墾總局進行深入合作，在地方開展普惠、普農、利農的政策跟產品，因為農墾總局有四千三百萬畝土地，基本上一個中小型農場一年的水稻產量可以滿足我們中國人一天的口糧。

所以，既有專業(yè)的專家團隊做導向，還有政府的引導，外加我們的金融專業(yè)知識和專業(yè)角度去幫助農民，通過這三個方面，相信會幫助我們在黑龍江有一個非常好的發(fā)展。

農業(yè)行業(yè)觀察：能否請您談談，您對農村金融生態(tài)圈的理解？

趙鑫：農業(yè)是一個很龐大的體系，到目前為止沒有一家機構或企業(yè)可以在農業(yè)這個領域里一方獨大。對農業(yè)本身而言，糧食作物可能就那么幾類，主要是水稻和小麥，大部分屬于非經濟類作物，但在這方面還沒有哪個企業(yè)是全部精通的。

農業(yè)是一個大體系，沒有豐富的經驗很難發(fā)展其他產品，所以對信和大金融來說，我們關注的就是實實在在的農業(yè)生產，以非經濟類作物為主，經濟類作物為輔，通過我們自身來帶動整體行業(yè)的進步。

在其他方面，我們也會考慮開展一些養(yǎng)殖類產品，包括養(yǎng)豬、家禽等農牧產品，再者，我們想在內蒙承包一些土地進行草場投入。

未來，我們公司在全國每年都會有一個整體規(guī)劃，開發(fā)京津冀產品也是我們的一個長期目標，這方面需要與政府等相關部門合作，后期我們也會在農業(yè)觀光、旅游等方面進行深耕。

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