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不起眼的農村金融業務利潤驚人，為何？

金融

陳立耀

2018-02-02 13:54:18

[ 導讀 ] 一提起農村，很多人都會將它跟貧窮、落后、不發達掛上等號。由于農村地區基礎設施配套有限，獲得的社會關注有限，因此很多人更愿意涌向資源更豐富，機會更多的城市發展。

不起眼的農村金融業務利潤驚人，為何？

作者: 寶點網

金評媒（http://www.jpm.cn）編者按：除了農村地區的金融需求比較廣泛以及農村地區自有的淳樸特征，作為盈利性金融機構，涉農P2P平臺選擇開辟農村金融市場還有其他原因么？

作者：寶點網觀察團

一提起農村，很多人都會將它跟貧窮、落后、不發達掛上等號。由于農村地區基礎設施配套有限，獲得的社會關注有限，因此很多人更愿意涌向資源更豐富，機會更多的城市發展。

當然，也有些人、有些機構逆勢而行，抓住農村地區未被開發的潛力，在農村地區大勢展開資金借貸融通服務，獲利頗豐，當下踐行普惠金融服務的涉農P2P平臺正是這樣一類機構。作為傳統農村金融機構（如農行、農村信用社、郵儲銀行）的重要補充，利用移動互聯網在農村逐步普及的優勢，涉農P2P平臺在廣大農村地區的金融服務作用逐漸凸顯出來。

不起眼的農村金融業務利潤驚人，為何？

從金融服務需求上講，在農村地區，涉農P2P平臺主要將資金借于廣大農戶、家庭農場負責人、農村合作社、農村基層干部、農業上下游經銷商、農業企業家等人群，這些人在獲得資金后，將資金用于生產生活所需，廣大農村地區雖然缺乏不動產等抵押物，但基層政府以及周邊鄰居對貸款對象都較為熟悉，加之貸款對象性情相對淳樸，貸款額度一般較小，即便貸款仍以信用貸款為主，但不少涉農P2P平臺對農戶、農民的還款能力以及農村金融市場都非常有信心。

如圖（一）為涉農P2P平臺一般操作模式，當地政府、合作社等社會機構對整個地區的融資貸款起著重要作用:

不起眼的農村金融業務利潤驚人，為何？

圖（一）

除了農村地區的金融需求比較廣泛以及農村地區自有的淳樸特征，作為盈利性金融機構，涉農P2P平臺選擇開辟農村金融市場還有其他原因么？

寶點君通過對涉農P2P平臺的調查訪問，得出P2P平臺發展農村金融的如下三個原因：

一、農村金融發展相對滯后，P2P平臺可操作空間大

農村金融相比于城市金融發展肯定會滯后很多，但發展滯后并不意味著市場空間狹窄，相反地，正是因為農村地區金融服務機構少、網點較少，才給涉農P2P平臺預留了足夠操作空間。在城市尤其在金融服務較為發達的城市，金融服務相對完善，金融市場相對飽和，P2P平臺隨時都面臨著巨大的競爭壓力，留給P2P平臺操作的空間非常有限。為了獲得一個優質借款人，P2P平臺也許會投入較大的資金、資源成本，而在廣大的農村地區，情況也許正好相反，需求大，競爭少是目前農村地區金融服務現狀。

二、發展農村金融服務是國家政策導向，涉農P2P平臺更容易獲得政府支持

近些年來國家一直倡導惠及民生的普惠金融服務，既然是普惠金融，那么這一服務必須觸及到的人群必定是處于社會生產最低層的農民、農戶。而隨著國家普惠金融政策的逐步落實，越來越多利于農村金融發展的政策措施頒布出來。在2017年3月份的政府工作報告中指出，要綜合運用貨幣政策工具、促進金融資源更多流向實體經濟，特別是支持“三農”和小微企業；在2017年7月的全國金融工作會議中指出，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。

由此可見，涉農P2P平臺在政策上更容易獲得國家相關部門支持。有關專家預計，到2020年我國“三農”互聯網金融平臺規模將達到3200億元，農村互聯網金融正迎來機會窗口。

三、涉及農民生產生活，容易獲得農民認可

涉農P2P平臺在為農民提供融資貸款服務時都會涉及到農民、農戶的真實生產生活，對農民、農戶而言，涉農P2P平臺不僅能解決他們的資金問題，在一些供應鏈金融模式的大型P2P平臺中，甚至為農民、農戶提供了生產成果的加工以及銷售服務，從資金到物資再到資金完完全全形成了一套產業鏈閉環模式。農戶們擴大生產的積極性提高了，對于生產產物銷售的擔憂降低了，對于涉農P2P平臺的這一融資貸款模式也更加容易認可，涉農P2P平臺與農民、農戶真正實現了雙贏。

如圖（二）為大型涉農P2P平臺的供應鏈金融模式，大型P2P平臺與農企合作，農企與農民、農戶合作，農企通過P2P平臺農資商城以及互聯網生鮮市場打造了一個產業閉環從而實現了多方受益。

不起眼的農村金融業務利潤驚人，為何？