▲農(nóng)發(fā)貸董事長(zhǎng) 楊世華

農(nóng)發(fā)貸成立于2015年，這是楊世華第一次創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)前連續(xù)15年一直在銀行體系工作，廣東人。

畢業(yè)于北京大學(xué)工商管理碩士，曾就職于工商銀行、上海銀行等，先后擔(dān)任銀行零售業(yè)務(wù)，集團(tuán)現(xiàn)金管理，信息科技和電子銀行等部門的總經(jīng)理，在商業(yè)銀行擁有15年?duì)I銷、運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)開發(fā)管理經(jīng)營。

Q1農(nóng)世界記者（以下簡(jiǎn)稱“記者”） ：理財(cái)農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)發(fā)貸、和農(nóng)金圈三者是什么關(guān)系?

楊世華：這要回到公司創(chuàng)業(yè)的初衷，我們創(chuàng)立這家公司的時(shí)候觀察到一個(gè)現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中，它非常需要資金的支持，但錢從哪里來?

過去30多年的發(fā)展，大家都知道，財(cái)富增長(zhǎng)起來的首先是城市，更多的財(cái)富都在城市，所以我們希望能構(gòu)建一個(gè)橋梁，把城市里面的資金引流來反哺鄉(xiāng)村。

在這過程中就會(huì)發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)受眾，第一個(gè)群體：對(duì)于農(nóng)村來講，不管是新農(nóng)人、新農(nóng)民還是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營主體，他們都需要資金支持，我們的資產(chǎn)端主要是這類人群；另外一個(gè)群體，就是城市里的中高收入人群，他們的財(cái)富經(jīng)過初步的積累，有更多的理財(cái)投資需求。

這兩個(gè)群體相對(duì)而言相隔比較遠(yuǎn)，我們希望我們的支持，根據(jù)這兩個(gè)受眾的特點(diǎn)，成立了兩個(gè)不同的品牌：「理財(cái)農(nóng)場(chǎng)」對(duì)應(yīng)的是城市投資人的品牌；「農(nóng)發(fā)貸」對(duì)應(yīng)的是鄉(xiāng)村資產(chǎn)端的品牌。

一開始把它們放在一起去宣傳，統(tǒng)一叫「農(nóng)發(fā)貸」，后來我們發(fā)現(xiàn)跟這兩個(gè)受眾去溝通時(shí)，講得太復(fù)雜時(shí)雙方都聽不懂。因此，2016年我們進(jìn)行了品牌升級(jí)，將原「農(nóng)發(fā)貸」升級(jí)為「理財(cái)農(nóng)場(chǎng)」和「農(nóng)發(fā)貸」兩個(gè)獨(dú)立運(yùn)營的品牌，都是農(nóng)金圈旗下品牌，以 “普惠金融、助力三農(nóng)”為使命。

農(nóng)發(fā)貸作為資產(chǎn)端，用農(nóng)業(yè)金融去普惠現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、培育扶助更多新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體；理財(cái)農(nóng)場(chǎng)作為資金端，為投資理財(cái)用戶提供豐富、多元的金融信息服務(wù)。

Q2記者：資產(chǎn)端與資金端的用戶分布主要在哪些區(qū)域？

楊世華：我們的資產(chǎn)端覆蓋全國28個(gè)省及自治區(qū)，業(yè)務(wù)集中在我國的農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，南方包括云南、廣西、海南、江西、福建、湖南、湖北，往北主要是河南、河北、內(nèi)蒙、寧夏、新疆等農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)；資金端用戶剛好就是相反，投資人主要是來自深圳、上海、北京這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

▲交易數(shù)據(jù)時(shí)實(shí)顯示

在我們的“平臺(tái)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)墻”中，看到一根線條連接不同的兩點(diǎn)，這表示一筆資金從城市(投資人)去到一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)點(diǎn)(資產(chǎn)端)，所有的數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)反映了每一筆資金去到的每個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

目前，農(nóng)發(fā)貸為20000多個(gè)規(guī)模農(nóng)場(chǎng)、8000家經(jīng)銷商提供了累計(jì)超過80億元的金融服務(wù)，輻射種植面積近4000萬畝。這里涉及到的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的數(shù)據(jù)就更大，我們服務(wù)了一家企業(yè)，這家企業(yè)可能服務(wù)了10-20多個(gè)農(nóng)場(chǎng)。

自主研發(fā)信息化系統(tǒng)投資過億元

公司現(xiàn)在研發(fā)部門將近80人，從公司成立那天開始，我們有一個(gè)理念：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要現(xiàn)代服務(wù)，在中國當(dāng)下以及未來，能夠把現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起來的，一定是非常注重運(yùn)用信息化技術(shù)的企業(yè)。

中國農(nóng)業(yè)非常大，我們需要做得比原來更高效，才能讓我們的服務(wù)效率更高、服務(wù)成本更低，就需要擅長(zhǎng)運(yùn)用信息化技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)。

所以在公司成立的那一天開始，我們的核心系統(tǒng)、如稼穡風(fēng)控系統(tǒng)等都是團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的。在整個(gè)行業(yè)內(nèi)，我們應(yīng)該算是擁有最先進(jìn)研發(fā)力量的公司之一。目前，公司在系統(tǒng)研發(fā)及維護(hù)方面投入過億資金。

▲研發(fā)部門

Q3記者：為什么僅僅專注種植業(yè)?不嘗試其它種類的金融業(yè)務(wù)?

楊世華：金融服務(wù)的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)資源在時(shí)間空間轉(zhuǎn)移的錯(cuò)配，那么它的風(fēng)險(xiǎn)管控是最核心的，風(fēng)險(xiǎn)管控是如何做到去掌握每一個(gè)主體的畫像？怎么去準(zhǔn)確、高效評(píng)估他的收入支出?他未來的收益、現(xiàn)金流、貼現(xiàn)等等，它們的算法非常復(fù)雜，需要有一套完善的體系來做支撐，不是說我們不能想去做養(yǎng)殖或水產(chǎn)，是因?yàn)槲覀円恢睂?duì)風(fēng)險(xiǎn)非常敬畏，所以先做我熟悉并擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。

農(nóng)業(yè)三大方向包括：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、水產(chǎn)業(yè)，但它們的風(fēng)險(xiǎn)和管控特點(diǎn)都不一樣，目前公司專注種植垂直領(lǐng)域，99%的業(yè)務(wù)以種植業(yè)為主。

如果你籠統(tǒng)去看農(nóng)業(yè)市場(chǎng)是非常大的，即使去看種植業(yè)它的市場(chǎng)也足夠大，在種植業(yè)的上游，在收儲(chǔ)、加工、分銷一年內(nèi)在農(nóng)藥、肥料、農(nóng)業(yè)機(jī)械、種子、售后領(lǐng)域就有2萬多億的市場(chǎng)。

理論上根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的普遍特點(diǎn)，如果按50%的負(fù)債率計(jì)算，整個(gè)產(chǎn)業(yè)有1萬億的融資需求，按照種植業(yè)六個(gè)月的平均周期計(jì)算，一年也有5000億的市場(chǎng)份額，這已經(jīng)是很大的市場(chǎng)了，這其中還不包含融資延伸出來的銷售、服務(wù)業(yè)務(wù)。

“能夠把一個(gè)種植業(yè)做好，對(duì)整個(gè)社會(huì)整個(gè)國家是極具意義的。”楊世華這樣說。

▲農(nóng)發(fā)貸的服務(wù)模式

Q4記者：農(nóng)發(fā)貸是農(nóng)村金融還是農(nóng)業(yè)金融?

楊世華：首先我不是很了解你們定義的農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)金融的范疇，根據(jù)我個(gè)人的理解，農(nóng)村我們往往是指的是一個(gè)區(qū)域，指的是鄉(xiāng)村。

用目前的角度看金融，它的范疇是比較泛的，比如說農(nóng)村它具有生產(chǎn)金融的需求，也有生活消費(fèi)的需求。農(nóng)業(yè)我們一般理解就講了一個(gè)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該更側(cè)重于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類的金融需求。

如果更直觀的去理解，我會(huì)認(rèn)為農(nóng)村金融要比農(nóng)業(yè)金融的范疇大，我們「農(nóng)發(fā)貸」主要聚焦在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，定位是一個(gè)產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)或者說農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，所以我們的業(yè)務(wù)范疇肯定沒有農(nóng)村金融那么大，屬于農(nóng)業(yè)金融范疇。

我們只專注在種植業(yè)，是聚焦在種植業(yè)里面的規(guī)模農(nóng)業(yè)，所以我們并不去農(nóng)村開展現(xiàn)金貸之類的產(chǎn)品，而且農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)村金融的管控風(fēng)險(xiǎn)模式和客戶觸達(dá)都是有非常大的區(qū)別。

Q5記者：未來1到2年公司經(jīng)營的側(cè)重點(diǎn)在哪一方面?

楊世華：會(huì)繼續(xù)加大拓展在農(nóng)業(yè)種植端的市場(chǎng)，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)足夠大，現(xiàn)在我們只是做了100個(gè)億，也只是產(chǎn)業(yè)的一個(gè)零頭而已，我們重點(diǎn)把種植業(yè)做好，暫時(shí)不會(huì)想別的。

我們現(xiàn)在并不認(rèn)為已經(jīng)把種植業(yè)做好了，因?yàn)橐粋€(gè)企業(yè)只有在一個(gè)領(lǐng)域占到至少10%以上的市場(chǎng)份額，他才能夠說做好了，10%按一年500億計(jì)算，十年就是5000億，中國有多少行業(yè)或企業(yè)在一年能夠做500億的生意呢?很少。

我認(rèn)為作為一家企業(yè)，能夠在一個(gè)點(diǎn)上為整個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來改變，并能提升它的效率，這對(duì)企業(yè)和企業(yè)的員工來說就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了他們的價(jià)值，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)點(diǎn)，我都認(rèn)為需要花很長(zhǎng)的時(shí)間沉下去，并且需要花很大的努力才能做到。

Q6記者：金融屬于服務(wù)業(yè)范疇，大家認(rèn)為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)己進(jìn)入一個(gè)快速成長(zhǎng)期，你怎么看?

楊世華：大家一致的觀點(diǎn)，當(dāng)然也非常認(rèn)同，在任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)它的產(chǎn)業(yè)化必然伴隨而來的是分工的細(xì)化，必然會(huì)伴隨配套服務(wù)業(yè)的興起。

比如美國農(nóng)業(yè)，在種植業(yè)的能力是大規(guī)模現(xiàn)代化，美國的職業(yè)農(nóng)民大概300多萬，但是為農(nóng)民提供各種服務(wù)企業(yè)將近1500萬，也就是三個(gè)人服務(wù)一個(gè)職業(yè)農(nóng)民。如果向美國看齊，中國的農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)才剛剛起步，未來還有極大的發(fā)展空間。

另外一個(gè)觀點(diǎn)，我認(rèn)為中國的農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化或現(xiàn)代化，它并非如大家所講的那樣，會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的爆發(fā)式發(fā)展，我認(rèn)為它至少需要十年甚至更長(zhǎng)時(shí)間來逐步發(fā)展，中國如果能在15年到20年能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，我認(rèn)為也是巨大的成就。

所以，農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展和興起，包括農(nóng)業(yè)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展和興起，它應(yīng)該也是一個(gè)堅(jiān)守的過程，過10年到20年肯定會(huì)有極大的發(fā)展，但是也不會(huì)出現(xiàn)那種一年一個(gè)樣變化。

我認(rèn)為農(nóng)業(yè)不是數(shù)字，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)它有固有的特點(diǎn)，你把種子種下去，就需要等待，各種配比合不合適，要三個(gè)月以后才看得到結(jié)果。它不是像做一款手機(jī)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來后去工廠打樣，如果產(chǎn)品確實(shí)不行，加一個(gè)班第二天再搞一款，這個(gè)生產(chǎn)時(shí)間可以彈性壓縮。

但是農(nóng)業(yè)避不開這個(gè)過程，所以我認(rèn)為方向很清晰，但是在這個(gè)行業(yè)里面從事相關(guān)領(lǐng)域的行業(yè)人，我覺得可能還需要更大的耐心，需要把規(guī)劃做得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些。

（本文選編于農(nóng)世界記者采訪農(nóng)發(fā)貸CEO楊世華的相關(guān)報(bào)道）。

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