近日，國務院發布中央一號文件，聚焦農業供給側改革。預計中國農業規模化將加速，伴隨而來的便是農戶金融需求將激增。

需求的誕生意味著市場空間和機會。或許未來農村金融市場即將被撬動，成為一處新金礦，吸引眾多掘金者在此爭相競技，并迎來發展熱潮。

核心在于調結構、提品質、增效率

2017年中央一號文件關鍵在農業供給側結構性改革，突出解決結構性矛盾，優化供給體系，由保量向重質轉變。

解讀此次文件的核心思路，對于農村金融產生影響的重點有三方面。一是調整農產品結構，優化糧食、經濟、飼料種植結構，減少供需失衡的玉米種植，發展規模高效養殖業。

二是增強農業生產效率，提升農業品質，發展適度規模經營，整合農村土地，發揮規模效應，加快推進農村承包地確權登記頒證，協調推進農村土地征收、集體經營性建設用地入市，以及深化農墾改革。

三是培育新型農業經營主體，促進農民收入持續較快增長，開發農村人力資源，開展農民培訓，吸引各類人才回鄉下創新。

未來將加速土地流轉，推動農業規模化經營

農業供給側結構性改革的核心是提質增效，在此政策方向下，未來中國農業土地流轉將進一步加速，農業規模化發展將穩步推進。

首先，提質破局點在于土地流轉。近年來，從農村土地確權登記，到三權分置和兩權抵押貸款，都是在為加速土地流轉鋪路，只有土地集中流轉，整合土地資源，實現規模化經營，才能支撐后續的機械和科技生產投入。

其次，增效關鍵是適度規模化經營。實現農業降成本、提品質、增效率，關鍵手段是農業現代化、集約化。以往我國農業是精耕細作的小農經濟，生產效率低下，而土地流轉后的規模化經營，有助于提升生產集中度，提高農業生產效率，強調規模效應也是供給側改革的重點。

最后，增收重點是經營模式變更。政策向新型農業主體傾斜，而新農人的顯著特點便是適度規模化經營。同時，要實現農民增收，除進城務工農民的收入來源于工資以外，種植為生的農民收入則是源于經營性收入，那么生產經營模式變更，進行規模化農業生產，是解決農民增收的主要途徑。

因此，在供給側關鍵是要提質增效的政策思路之下，未來中國農村土地改革將穩步推進，規模化經營將成為趨勢。

規模化發展擴大農村金融需求

土地規模化進一步發展，伴隨而來的將是農村金融需求的擴大。

一方面，規模化生產催生經營性金融需求。農村金融的用戶并不是普通農民，而是有一定積累的農戶，其金融需求明顯區別于消費金融用戶，即并不是超前消費需求，而是生產經營性需求。

因此，生產規模的擴展需要農戶投入大量材料，而且生產投入擴大之后，收入才可能會得到增長，那么在此之前，必將催生農戶對于農機、農資等農業投入必需品方面的金融需求。

另一方面，需求擴大蘊藏著市場空間。我國土地流轉經過多年發展已經取得一定成效，并且多發生在農戶之間，誕生了一大批種植大戶，目前全國經營耕地面在50畝以上的規模化農戶已經超過350萬戶。

在改革思路下，規模化農戶數量還將繼續擴大，再加上農戶所具有的經營性需求，對應所產生的農村金融市場空間也將非常巨大。

市場有望被撬動，參與者在產品、場景上下功夫

巨大的市場空間，對于參與者來說便意味著機會。如今農村金融領域已經開始逐漸受到更多人的關注，參與方包括傳統金融機構、BAT巨頭們、創業平臺等多類別，未來隨著土地流轉加速，規模化經營成為趨勢，農村金融的前景也將更為廣闊。

從產品分類上看，主要有兩種，一種是抵押貸，此前受制于農村產權制度約束，土地難以進行抵押貸款，而2015年國務院從頂層設計上提出農村承包土地的經營權，和農民住房財產權等“兩權”可以進行抵押，并在之后不斷完善保障農村抵押貸款的可行性。

同時，此次文件也強調推進兩權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務。在制度保障的基礎上，加上未來供給側改革下土地集約化將加速，農戶便可將耕地進行作為抵押物，以滿足其金融需求，當前農信社、銀行等傳統金融機構多采取抵押貸的形式。

一種是信用貸，這是目前互聯網巨頭和不少創業平臺采取的形式，即針對農機、農資市場，圍繞農業生產環節對農戶做出授信，并向其提供金融服務。由于農戶在傳統金融機構獲取貸款的門檻高，并且抵押貸資產評估難，互聯網平臺則通過快捷、方便的信用貸，滿足農戶金融需求。

從農業屬性上看，由于經營風險問題，參與者此前大多集中在可規模化生產的糧食作物上，而此次文件強調調結構，并強調發展規模高效養殖業，未來養殖領域的金融需求也將具有一定的發展空間。

從場景類別上看，農業現代化趨勢加速，高質量農業復合肥、種子、農藥等新興農資，已經規模化生產所需的機械化設備，都將是農戶的首要需求，同時，農機市場空間廣闊，而現代化農資的存量替代空間也非常巨大，據華泰證券估算均將超過5000億元。

因此，伴隨著農業集約化、現代化的發展，農村金融市場也將會得到撬動，或許便會是一座待開發的金山。

存在政策、征信、推廣等風險和難點

農村金融領域固然存在機會，但是在政策、征信、推廣等方面，也存在著風險和難點。

首先是政策風險。此次文件中要求“加快農村金融創新”，主要集中在對農業銀行、郵儲銀行、農村信用社、村鎮銀行等傳統金融機構的支持。

政策在大力支持的同時，也提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，推動農村金融立法，雖然這主要針對的是農村詐騙和高利貸問題，但是對于創業平臺來說，“三農”問題一直是國家關注重點，還需堅持合規經營，防止踩到監管紅線。

其次是征信問題。農戶群體處于征信完全空白狀態，征信數據幾乎為零，并且農戶并無固定收入，個人財務狀況難以量化，還款能力較難判斷。

另外，農村金融除信用風險比較突出以外，經營風險也相對其它領域更為明顯。農戶的收入來源于種植、養殖，一旦受到客觀因素影響，便會受到毀滅性打擊并失去償還能力，這是難以提前預防的，大多會通過農業延續性來解決。

最后是推廣問題。農村是較為封閉的社會，村落、農戶分布分散化，屬于熟人社會。同時，農戶群體互聯網程度不高，生活環境相對閉塞。

因此，對于關注農村金融的參與者而言，要想解決首要的獲客問題，便需要投入大量的線下人力推廣團隊，才能打開農村市場的口子，長遠便會面臨成本投入與規模擴大之間的平衡問題。

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